Когда вы впервые получаете новую машину, вы, вероятно, в восторге от вождения своего автомобиля, а не от автокредита, который вы взяли для его финансирования. Но что произойдет, если вы разбили свою машину? Хватит ли у вас денег, чтобы погасить кредит?
Во многих случаях ответ положительный. Стандартная автостраховка может покрыть покрываемый ремонт и даже стоимость замены автомобиля, если он сильно поврежден или украден. Но иногда денег по страховке не хватает, чтобы погасить кредит. Это потому, что вы можете быть должны больше, чем стоит ваша машина.
Идея о том, что вы должны больше, чем стоит ваша машина, может быть трудной для понимания, но это довольно распространенный сценарий. Отраслевой эксперт Edmunds.com сообщил в апреле 2020 года, что рекордные 44% покупателей автомобилей находятся «под водой» по своим кредитам. Это означает, что все эти автомобили стоили меньше, чем их владельцы задолжали по автокредитам — в среднем на 5 571 доллар США меньше!
Интересно, как это происходит? Это проще, чем вы думаете. Возможно, вы вложили мало денег (или вообще не вложили) при покупке автомобиля, покрыв большую часть своей покупки, что добавило проценты к общей стоимости автомобиля. Возможно, вы даже вложили сумму, которую вы все еще должны за свою предыдущую машину, в новый кредит. Или, возможно, вы взяли автокредит на длительный срок (т. е. на 48 месяцев и более), чтобы снизить ежемесячные платежи.
Выполнение любого из этих действий означает, что меньше денег пойдет на погашение основной суммы, которую вы заняли, поэтому для уменьшения суммы кредита требуется больше времени, чем для уменьшения стоимости вашего автомобиля.
Но почему стоимость вашего автомобиля уменьшается? Несмотря на то, что вы производите платежи в зависимости от стоимости вашего автомобиля на момент получения кредита, ваш автомобиль стареет и с каждым днем стоит все меньше. Это связано с амортизацией.
Амортизация – это уменьшение стоимости актива в результате износа. И когда этот актив является чем-то, что вы и ваша семья часто используете, например, автомобиль, износ оказывает значительное влияние на его стоимость, особенно если вы купили совершенно новый автомобиль. Как только вы выгоняете машину со стоянки, ее стоимость начинает падать, но вы по-прежнему несете ответственность за полную сумму кредита плюс проценты, поэтому разрыв между стоимостью того, чем вы владеете, и тем, что вы должны, начинается в первый день владение автомобилем.
Если автомобиль был разбит или украден до того, как вы выплатили кредит, вы можете столкнуться с трудностями, чтобы позволить себе замену автомобиля, имея при этом физическую и эмоциональную травму в результате аварии или кражи. Страхование разрыва может облегчить нагрузку.
Гэп-страхование покрывает разницу между стоимостью автомобиля в момент его угона или «списания» (т. е. когда стоимость устранения повреждений автомобиля превышает стоимость его замены) и остатком по автокредиту или аренде. . Другими словами, он заполняет «пробел» между текущей стоимостью автомобиля и тем, что вы все еще должны за него.
Страхование разрыва может покрыть часть финансового бремени, если вы обнаружите, что должны больше, чем стоит ваша машина, когда она повреждена или украдена. Однако есть некоторые вещи, которые он не охватывает, в том числе:
Если сумма, которую вы должны по автокредиту или лизингу, не превышает текущую стоимость вашего автомобиля, вам может не понадобиться страховка на разрыв. Чтобы оценить это, найдите стоимость вашего автомобиля в Голубой книге Келли, а затем сравните ее с текущим балансом вашего кредита или лизинга. Не забудьте учесть франшизу, которую вы заплатите в случае аварии или кражи (если таковая имеется), а также любой из пунктов, упомянутых выше, которые, возможно, не покрываются страховкой на случай разрыва.
Страхование разрыва доступно через вашего автомобильного дилера, кредитора или страховую компанию. Если вы покупаете его у автодилера или кредитора, вам, возможно, придется заплатить за него вперед. Если вы покупаете его у своей страховой компании, они могут включить его в ваш платеж по автострахованию. Если вы арендуете автомобиль, он может быть включен в ваш договор аренды, поэтому вам следует проверить это, прежде чем подписывать документы.
Страхование разрыва доступно не во всех штатах.
Если вы покупаете новый автомобиль, в дополнение к страховке на случай разрыва рассмотрите возможность замены нового автомобиля. Некоторые страховщики включают это покрытие в свои автополисы, тогда как другие предлагают его в качестве дополнения. С новым покрытием замены автомобиля, если вы суммируете свой новый автомобиль до установленного количества миль или установленного периода времени, ваша страховая компания заменит автомобиль. Замена будет новым автомобилем той же марки и модели и будет иметь то же оборудование, что и исходный автомобиль.
Покупка или аренда автомобиля – ответственное решение. Важно понимать финансовый риск, связанный с выбором и финансированием автомобиля, и максимально минимизировать этот риск. Страхование разрыва может помочь в этом. Как и другие виды страхования, хотя вы надеетесь, что оно вам никогда не понадобится, его наличие обеспечивает душевное спокойствие и финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств.
Надеемся, что эта статья помогла вам разобраться в том, имеет ли смысл покупать страховку от разрыва в вашей конкретной ситуации.
Вы ищете дополнительные советы по страхованию 101? Подробнее читайте здесь.
Читать далее:
Как обкатать новую машину
Отказ от ответственности. Эта статья носит информационный характер. Оно может быть неактуальным и может быть изменено без предварительного уведомления. Обратитесь к своему агенту или оператору связи, чтобы узнать о конкретных последствиях страхового покрытия.
Какой размер шин мне нужен для моей машины?
Что нужно знать об автостраховании
Нужна ли страховка перед покупкой автомобиля?
Что такое страхование ремонта автомобиля?
Какие документы мне нужны для продажи автомобиля?