Могу ли я купить автомобиль с плохой кредитной историей?

Когда ваш кредитный рейтинг выглядит менее чем звездным, это может привести к высокой процентной ставке, плохая кредитная ссуда на покупку автомобиля. Это также может поставить вас в двойную проблему, требуя, чтобы вы отправились в автосалон с плохой кредитной историей — один из так называемых торговых точек «купи здесь, заплати здесь» или тех, которые действуют как дилеры и одалживают вам деньги под высокие проценты. .

От этого никуда не деться:плохой кредитный рейтинг и плохая кредитная история могут создать проблемы при покупке нового или подержанного автомобиля. Что такое хороший и плохой кредитный рейтинг? Давайте посмотрим.

Что такое хороший и плохой кредитный рейтинг?

Хорошие и плохие кредитные рейтинги определяются тремя большими кредитными агентствами:Equifax, TransUnion и Experian. Эти агентства кредитной информации отслеживают ваши расходы и платежные привычки и соответственно оценивают вашу кредитоспособность.

Результатом рейтинговой системы является оценка FICO, аббревиатура от Fair Isaac Corporation, калифорнийской кредитно-аналитической компании.

Оценки FICO варьируются от «Плохо» до «Исключительно».

Шкала кредита

• Плохо :от 300 до 579
• Добросовестно :от 580 до 669
• Хорошо :от 670 до 739
• Очень хорошо :от 740 до 799
• Исключительно :от 800 до 850 

По данным Experian, примерно 67% американцев получили «хороший» балл FICO 670 или выше в 2020 году. В 2021 году кредитное агентство сообщило, что средний балл FICO составлял 714. Если ваш кредитный рейтинг падает ниже «хорошего» уровня и если из-за таких факторов, как нынешняя пандемия, получить хороший автокредит с плохой кредитной историей может быть непросто.

Но это возможно.

Определение того, что вы можете себе позволить с процентами

В жизни могут быть некоторые невозможные возможности, но получение автокредита, если у вас плохой кредит, не обязательно должно быть одной из них. Покупатели автомобилей с плохой кредитной историей постоянно получают одобрение на покупку автомобиля. Чтобы получить желаемый кредит и нужный автомобиль, требуется тщательное планирование.

В то время как автомобили с плохой кредитной историей существуют у дилеров по принципу «купи здесь, заплати здесь», традиционные автосалоны также предлагают кредиты с более высокими процентными ставками, и в целом это лучший вариант (читайте дальше, чтобы узнать, почему).

Не забывайте — вы также можете посмотреть подержанные автомобили в автосалоне.

Чтобы получить автокредит с плохой кредитной историей, вам необходимо помнить следующее:

• Более высокие процентные ставки . Низкие баллы FICO означают более высокие процентные ставки.
• Это требует времени . Плохая кредитная история не возникла в одночасье; его ремонт требует времени и самоотверженности.
• Контролируйте ожидания . Сопоставьте свои ожидания с вашей кредитной историей.

Этот последний пункт стоит повторить:сверяйте свои ожидания с вашей кредитной историей. Другими словами, неразумно хотеть купить роскошный круизер иностранного производства, когда ваш бюджет и кредитный рейтинг больше соответствуют покупке отечественной модели второго владельца, которая может быть на уровень отделки салона или два ниже верхней линии. /Р>

На это будет время позже.

Что нужно знать об автокредитах и ​​плохой кредитной истории

Банки и другие кредиторы занимаются зарабатыванием денег на деньгах. Это происходит путем кредитования других и взимания процентов за использование средств. Как и большинство вещей в жизни, отношения с банками и кредиторами строятся на доверии. Кредиторы обычно доверяют потенциальным покупателям с отличным кредитным рейтингом и рекордной пунктуальностью в своевременной оплате счетов.

С другой стороны, банки почти не доверяют заемщикам с паршивой кредитной историей и ограничивают свои ставки, взимая гораздо более высокие процентные ставки за автокредит. Тем не менее, автокредиты для клиентов с плохой кредитной историей существуют для покупателей в традиционных дилерских центрах. Условия кредитов с плохой кредитной историей имеют больше ограничений, чем на другом конце спектра автокредитов. Проверьте свой местный дилерский центр и узнайте о кредитах, связавшись с их финансовым отделом.

Покупка автомобиля с плохой кредитной историей может помочь улучшить кредитный рейтинг. Но лучше не ошибиться, выбрав более дорогой автомобиль, чем вы можете себе позволить. Такой случай, когда вы откусываете больше, чем можете прожевать, может повредить вашему будущему финансовому благополучию.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, это то, что примерно через год своевременных платежей по автокредиту ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшится. По мере того, как ваш кредитный рейтинг растет, вы можете рефинансировать кредит, на этот раз по более низкой процентной ставке.

Советы по получению лучшего автокредита, несмотря на плохую кредитную историю

Совет номер один для получения лучшего автокредита — знать, насколько плохой может быть ваша кредитная история. Определение вашего балла FICO — это хорошее начало, но оно будет получено на основе вашего кредитного отчета.
Если вы можете прожить без автомобиля в ближайшем будущем, сделайте все возможное, чтобы сначала улучшить свой кредитный рейтинг.

Рассмотрите бесплатную консультацию по кредитам

Примите меры и рассмотрите возможность получения помощи от национальных некоммерческих консультационных агентств, таких как Take Charge America (TCA), службы кредитного консультирования в Финиксе или службы консультирования по потребительским кредитам в Атланте.

Эти кредитные консультационные агентства могут помочь тем, у кого плохой кредит, объединяя платежи по сниженным процентным ставкам. Они могут помочь вам вернуться к прочному финансовому положению раньше, чем если бы вы продолжали выплачивать свой долг традиционным способом.

Улучшение кредитной истории перед покупкой автомобиля может оказаться не совсем точным планом, если жизнь встанет у вас на пути.

«Бывают случаи, когда необходимо купить автомобиль, прежде чем можно будет улучшить кредитный рейтинг», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант TCA. «Это может потребоваться для сохранения работы, или состояние здоровья может сделать это критическим. Потребитель с плохой кредитной историей часто все еще может получить кредит, но ему нужно быть осторожным».

Поручитель с хорошим кредитным рейтингом показывает, что другие верят в вас, поэтому, возможно, кредитор тоже должен это сделать. Если возможно, посоветуйтесь с другом, родственником, наставником или кем-то еще, кто поддержит вас в трудную минуту.

Сравнение предложений автокредита и на что обращать внимание

Помимо покупки автомобиля, который соответствует вашим потребностям и средствам, вам могут помочь и другие факторы, особенно при сравнении предложений по автокредитам. Воспользуйтесь этими советами.

• Избегайте дилерских центров с принципом «купи здесь, заплати здесь» которые продают вам кредит, а не надежный автомобиль. С процентными ставками на уровне 30% вы можете зарыться в яму. Вдобавок ко всему, ваш кредитный рейтинг не получает никакой выгоды, потому что сомнительно, чтобы эти типы лотов по продаже автомобилей когда-либо сообщали о вашей истории платежей, оставляя вас без отслеживаемых записей о своевременной оплате счетов.
• Купите автомобиль у официального дилера вместо. Традиционные дилерские центры используют различные кредиторы, предлагающие более разумные процентные ставки по автокредитам. Эти процентные ставки могут быть выше, чем то, что будет платить кто-то с исключительной кредитоспособности, но поможет вам построить свой кредит. Кредит поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг, если вы будете выплачивать кредит вовремя, как и планировалось.
• Могут помочь и другие варианты, например кредитный союз. . Если вы войдете в дилерский центр с предварительно одобренным кредитным союзом на покупку автомобиля, у дилерского центра будет стимул превысить эту процентную ставку.
• Внесите больший первоначальный взнос . Постарайтесь предоставить дилеру как можно больший первоначальный взнос. Чем больше вы платите авансом, тем меньше тратите на конечную стоимость и, желательно, по более выгодной процентной ставке.

Как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг

Потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам бесплатно. Кредитные отчеты доступны в Интернете в трех агентствах кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), а также на сайте AnnualCreditReport.com.

Получив свой кредитный отчет, проверьте его на наличие ошибок и мошенничества. Это не вы просили отправить кредитную карту на почтовый ящик Соединенных Штатов в Стерджисе, Южная Дакота? Или история платежей, принадлежащая Джону Ф. Доу, попала в кредитную историю Джона П. Доу?

После того, как вы проверите свою кредитную историю, вы будете знать, где находитесь, прежде чем отправиться в дилерский центр и услышать потенциально плохие новости от третьего лица. Мы были там, сделали это, и у нас есть футболка, которая, к счастью, больше не подходит.

Помните, что знание — сила.

Способы улучшить свой кредит сегодня

Точно так же, как ваша кредитная история не ухудшилась за одну ночь, для ее улучшения потребуется время. Как долго зависит от серьезности правонарушений и вашего уровня преданности делу. Согласно Experian, это может занять от нескольких месяцев до нескольких лет, в том числе, если у вас конфисковали последний автомобиль. Кредитное агентство сообщило, что взыскания и просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, а банкротства по главе 7 - до 10 лет.

СВЯЗАННЫЕ ИСТОРИИ:Что делать, если вы не можете оплатить свой автомобиль

Так что потребуются терпение, усилия и несколько полезных советов.

Как купить автомобиль с плохой кредитной историей

• Оплата всех счетов до наступления срока их оплаты . Кроме того, не забудьте оплатить любые просроченные счета по вашим счетам. История платежей — важный фактор в поддержании хорошей кредитной истории.
• Уменьшите свой долг . Погашение долга улучшает ваше финансовое положение и улучшает коэффициент использования кредита, или вашу текущую задолженность по любой кредитной карте, деленную на ваш кредитный лимит. Следите за тем, чтобы соотношение кредита к долгу не превышало 30 % доступного кредита.
• Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок или мошенничества . Ошибки и мошенничество случаются чаще, чем вы ожидаете, и могут сильно повлиять на ваши результаты. Если вы подозреваете мошенничество, немедленно свяжитесь со своим кредитным агентством и бесплатно заморозьте кредит в своем аккаунте.
• Обратитесь в бесплатную службу кредитного консультирования . Эти услуги некоммерческих кредитных агентств могут помочь разработать план, который направит вас на правильный путь (как описано выше).
• Не закрывайте счета кредитных карт . Держите счета кредитных карт открытыми. Для кредиторов лучше, если у вас есть больше кредита, который вы не используете, а не куча кредитных карт с максимальным балансом. Это также показывает, что у вас есть дисциплина, что очень желательно в глазах кредитора.

Истории о покупке автомобиля по теме:

• Как купить автомобиль в Интернете
• Как купить подержанный автомобиль за 10 шагов
• 5 лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг
• Средняя стоимость автострахования в США по штатам