Как застраховать автомобиль без балансовой стоимости на случай столкновения

Что происходит, когда вы хотите застраховать автомобиль без балансовой стоимости — можете ли вы застраховать его от ДТП?

Часто ответ положительный. Но не всегда это имеет смысл делать.

Покрытие при столкновении оплачивается в размере фактической денежной стоимости (ACV) автомобиля, поврежденного в покрываемом событии. Страховщики используют такие сайты, как Kelley Blue Book и другие, которые предоставляют информацию о ценах на подержанные автомобили, чтобы определить, сколько стоит автомобиль.

Прежде чем приобретать страхование от ДТП, важно понять, как оно работает, сколько стоит ваш автомобиль и сколько денег вы можете получить от страховой компании, если вам нужно подать иск.

Как работает защита от столкновений?

Страхование от столкновений помогает оплатить ремонт автомобиля — до текущей рыночной стоимости автомобиля — если вы попали в аварию. Но сначала вы должны оплатить франшизу. Например, предположим, что у вас есть франшиза в размере 500 долларов США и ущерб, нанесенный вашему автомобилю на сумму 2000 долларов США. Вы должны заплатить за первые 500 долларов ущерба. А страховая компания оплатит оставшиеся 1500 долл. США.

Если ущерб превышает стоимость автомобиля, ваша страховая компания выпишет чек на ACV за вычетом вашей франшизы.

Определение стоимости автомобиля при отсутствии балансовой стоимости

Есть две основные причины, по которым автомобиль может не иметь балансовой стоимости:он слишком старый, изготовлен на заказ или классический автомобиль. В какой бы ситуации вы ни находились, определить стоимость автомобиля можно так же просто, как указать номерной знак вашего автомобиля или год, марку и модель.

Новое исследование показывает, что люди ездят на автомобилях дольше, и из-за многих экономических факторов подержанные автомобили остаются в дефиците, что приводит к росту стоимости. Таким образом, балансовая стоимость вашего подержанного автомобиля два года назад может вырасти на сотни, если не на тысячи, в 2021 году.

Старая машина

Страховая компания может определить ACV старого автомобиля без балансовой стоимости несколькими способами, взглянув на следующее:

Оценка рынка. «Они просматривают Autotrader или другие аналогичные сайты — везде, где можно приобрести подержанные автомобили — и увидят, по какой цене продаются другие подобные автомобили», — сказал Шейн Пейдж, президент Piedmont Insurance Associates, независимого страхового агентства в Северной Америке. Каролина. Основываясь на своих исследованиях, страховщик определит стоимость автомобиля. "Если он исправен и работает, он, вероятно, стоит по крайней мере на несколько долларов больше, чем вычитаемая сумма", – говорит он.
Указанная стоимость. В некоторых случаях страховая компания может согласиться на заявленную стоимость, что означает, что страховая компания верит клиенту на слово в отношении того, сколько стоит автомобиль. И оно не будет проверено, пока не появится претензия.
Стоимость в новом состоянии. В этом сценарии страховщик определяет стоимость на основе стоимости автомобиля в новом состоянии. Они используют математический алгоритм, который учитывает амортизацию в зависимости от возраста автомобиля. И страховая компания использует это для определения стоимости.
Оценка. В зависимости от компании страховщик может потребовать, чтобы вы получили оценку. «В большинстве случаев ценность очень мала», — сказал Роберт Рэймонд, вице-президент отдела консультантов частных клиентов в HUB International, глобальной страховой брокерской компании. «Часто старые автомобили имеют эмоциональную или сентиментальную ценность для владельца. Для застрахованного они значат гораздо больше [чем страховая стоимость автомобиля]».

Сборка на заказ или классический автомобиль

Страхование от столкновений для этих типов автомобилей записывается на основе заявленной стоимости. «Владелец автомобиля и страховая компания должны прийти к соглашению и сказать, что это то, во что мы оцениваем автомобиль», — сказал Раймонд. «Что бы ни случилось, это основа оценки, от которой мы расплачиваемся».

Способ определения указанного значения зависит от нескольких факторов.

Первоначальный владелец. Если вы первоначальный владелец или построили автомобиль самостоятельно, у вас, вероятно, есть представление о том, сколько он стоит, исходя из того, сколько вы заплатили за автомобиль или детали для его сборки. Если вы построили его самостоятельно, вы можете оценить стоимость своего труда и добавить ее к стоимости деталей. По словам Рэймонда, обладая этой информацией, вы, вероятно, сможете убедить страховую компанию согласиться на оценку.
Аукцион. Если вы купили автомобиль на аукционе, страховая компания может принять первоначальную аукционную цену.
Оценка. Если вы не можете легко определить стоимость или доказать ее ценность, вам может потребоваться оценка. По словам Пейджа, во многих случаях владельцы оценивают автомобиль при его покупке. И страховщики могут использовать это значение в качестве заявленного значения. «Обычно они принимают оценку в течение нескольких лет», — сказал он.

Сколько стоит покрытие столкновений?

Цена, которую вы заплатите за страхование от ДТП, сильно различается в зависимости от множества факторов, в том числе от стоимости застрахованного автомобиля, истории вождения, возраста, страховой компании и многих других факторов.

Пейдж говорит, что вы можете получить страховое покрытие менее чем за 100 долларов в год на автомобиле, который стоит всего около 1000 долларов. Но Рэймонд говорит, что полис по-прежнему может стоить вам от 800 до 1200 долларов в год даже за недорогой автомобиль.

Если у вас есть нестандартная или классическая сборка, вы, как правило, платите больше, потому что стоимость автомобиля выше.

Стоит ли страховать автомобиль без балансовой стоимости на случай столкновения?

Имеет ли смысл страховать автомобиль без балансовой стоимости, зависит от того, сколько стоит автомобиль, вашей страховой премии и вашей франшизы. Если ваши ежегодные страховые взносы и вычитаемые расходы превышают сумму, которую выплатила бы страховая компания, если вы подадите иск, это может не иметь смысла. Но если у вас дорогой автомобиль, возможно, оно того стоит.

Если вы хотите столкнуться с более старым автомобилем, «будьте готовы к тому, что реальность сильно ударит по вам, когда вы говорите об оценке вашего автомобиля, если это не автомобиль, построенный по индивидуальному заказу», — сказал Рэймонд. «Старые автомобили обычно более ценны для водителя, чем для рынка. Для этих старых автомобилей может быть сложно найти покрытие физического ущерба».

И даже если вы можете найти покрытие, он часто не рекомендует страховать его от физического ущерба. «Добавление политики может сделать ее очень дорогостоящей», — говорит он.

Но Пейдж говорит, что это не всегда так. «Большинство [страховых] компаний довольно щедры с точки зрения урегулирования убытков с помощью Blue Book Value. Если вы хотите обменять свой автомобиль или продать его частному лицу, эти значения будут ниже, чем то, что вы получите от страхового возмещения».

В конечном счете, решение о страховании столкновений должно быть вашим личным. «Наш подход состоял бы в том, чтобы просто честно и откровенно поговорить с клиентом о математическом компромиссе и о том, как будет обрабатываться претензия, и позволить ему решить, какой финансовый риск он готов взять на себя», — говорит Пейдж.