Страховой балл — это балл, рассчитанный на основе информации из вашего кредитного отчета. Ваша кредитная информация может очень хорошо предсказывать будущие несчастные случаи или страховые претензии, поэтому многие страховые компании используют эту информацию для расчета точных ставок.
Ваш кредитный рейтинг является одним из факторов, которые могут повлиять на страховую премию автомобиля. Если вы хотите лучше понять, что входит в стоимость страховки вашего автомобиля и как вы можете ее снизить, вам нужно знать о взаимосвязи между вашим кредитным рейтингом и вашим страховым баллом.
Страховщики впервые начали использовать кредитный рейтинг для определения ставок страховых взносов в середине 1990-х годов. Они поняли, что существует значительная связь между кредитным рейтингом клиента и вероятностью того, что он подаст иск. Те, у кого более низкий кредитный рейтинг, с большей вероятностью подали иск, а те, у кого более высокий кредитный рейтинг, с меньшей вероятностью подали иск. По крайней мере два исследования подтверждают это наблюдение:исследование 2003 года, проведенное Бюро бизнес-исследований, и исследование, проведенное в 2007 году Федеральной торговой комиссией.
Хотя эта связь существует и хорошо известна страховым компаниям, причина ее не ясна. Некоторые предполагают, что водители, которые вовремя оплачивают свои счета, с большей вероятностью будут нести ответственность в целом и, следовательно, с меньшей вероятностью попадут в аварию. Обратите внимание, что использование кредитного рейтинга для определения ставок автострахования запрещено в Калифорнии, Гавайях и Массачусетсе (Мэриленд и Гавайи для страхования домовладельцев).
При расчете ставки автострахования страховщики используют ваш кредитный рейтинг для получения так называемого страхового балла или страхового балла на основе кредита.
У каждой страховой компании есть собственная формула, определяющая, какой вес придается страховому баллу при расчете ставки. Вот почему ваша ставка может варьироваться от страховщика к страховщику.
Чтобы рассчитать ваш страховой балл, страховщик использует:
Доступ к последней информации можно получить через одну из двух баз данных:Автоматизированную систему страхования убытков (A-PLUS) и Комплексную биржу страхования убытков (CLUE).
Как и кредитные баллы, страховые баллы представляют собой трехзначные числа. Они варьируются от минимума 200 до максимума 997. Как правило, баллы ниже 500 считаются плохими, а баллы выше 770 — хорошими.
Водители, желающие узнать свой страховой балл, могут заказать отчет в LexisNexis или связаться со своей страховой компанией.
Существует множество компаний, которые создали кредитные страховые баллы для использования страховыми компаниями. FICO рассматривает пять основных областей, чтобы наилучшим образом определить, как вы управляете рисками. Эти пять областей включают:
Каждая из этих областей взвешивается по-разному, чтобы определить ваш общий кредитный рейтинг. Раса, религия, пол, семейное положение, возраст, доход, место жительства и дополнительная информация, не включенная в ваш кредитный отчет, не влияют на ваш страховой балл.
Хотя использование кредитных и страховых баллов широко распространено, некоторые группы по защите прав потребителей обеспокоены справедливостью их использования для определения страховых премий по автострахованию.
До использования кредитных и страховых оценок страховые компании основывали свои решения по ставкам только на традиционных актуарных исследованиях. Это был длительный процесс, в ходе которого разрабатывалась теория поведения водителей и собирались данные для определения ее правильности. Например, одна из теорий может заключаться в том, что водители с осуждением за вождение в нетрезвом виде будут подавать больше страховых требований в течение года после вождения в нетрезвом виде. Затем актуарии изучают статистические данные, чтобы определить, можно ли подтвердить эту теорию.
Этот метод оценки риска был не только медленным, но и сам по себе не очень точным. Однако страховщики обнаружили, что использование кредитных и страховых баллов в качестве фактора, влияющего на их решения, помогло лучше согласовать водителей с соответствующими страховыми тарифами. Водители с низким уровнем риска платят меньше за свои страховые взносы, а водители с более высоким уровнем риска взимают плату по ставке, справедливой относительно уровня их риска.
Если вы беспокоитесь о своем страховом взносе, есть хорошие новости:улучшение вашего кредитного рейтинга может улучшить ваш страховой балл и, возможно, снизить ваши страховые взносы. Consumer Reports обнаружил, что для водителя с отличным кредитным рейтингом одно нарушение правил дорожного движения может увеличить его премию на 122 доллара в год. Для водителя с хорошей оценкой их ставка вырастет на 233 доллара. А для водителя с плохой оценкой ставка повышалась на 1301 долл. США — и это при том же нарушении.
Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг. Эти три шага дадут вам наибольшую отдачу от инвестиций:
<сильный>1. Устраните ошибки в своем кредитном отчете.
По данным FTC, каждый четвертый человек имеет ошибки в своих кредитных отчетах, и около пяти процентов людей имеют ошибки, которые достаточно существенны, чтобы значительно снизить их кредитный рейтинг. Если вы находитесь в такой ситуации, вы можете исправить ошибки. Периодически просматривайте свой кредитный отчет и оспаривайте любые обнаруженные ошибки.
<сильный>2. Оплачивайте счета вовремя, каждый раз.
Своевременная оплата является одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Даже оплата счета с опозданием на несколько дней может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Настройте автоматическую оплату счетов или добавьте в календарь напоминания об оплате, чтобы выработать привычку оплачивать счета вовремя.
<сильный>3. Уменьшите сумму вашего долга.
Помимо истории платежей, наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг окажет использование вашего кредита, то есть размер вашей задолженности по кредитным картам по сравнению с их кредитными лимитами. Если вы постоянно максимизируете свои карты, то это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Чтобы не исчерпать свои карты, составьте бюджет, отслеживайте свои расходы и, при необходимости, поговорите со специалистом о своих финансах.
Последний совет:
Подумайте о поиске страховых компаний, предлагающих скидки, например:
Ищете другие полезные советы, которые помогут вам разобраться во всех тонкостях страхового полиса дома и автомобиля? Ищите их в нашем ежемесячном информационном бюллетене.
Узнайте больше:
Все это и многое другое отправлено прямо на ваш почтовый ящик. Подпишитесь на нашу ежемесячную рассылку.
Отказ от ответственности. Эта статья носит информационный характер, может быть устаревшей и может быть изменена без предварительного уведомления. Обратитесь к своему агенту или оператору связи, чтобы узнать о конкретных последствиях страхового покрытия.
Все об автомобилестроении выбрано для ведущего автомобильного блога!
Renault официально подтверждает Twingo ZE
Проблемы с кондиционером? Не парься!
Три из 10 самых популярных автомобилей американского производства – электромобили (Tesla)