5 советов по страхованию автомобиля

Сколько вы платите за автострахование, зависит от нескольких факторов, включая ваш возраст и семейное положение, где вы живете и что вы водите. Вы ничего не можете сделать со своим возрастом, и мало кто будет переезжать только для того, чтобы снизить страховой взнос. Однако вы можете выбрать транспортное средство, стоимость страхования которого ниже.

В этой статье мы дадим вам все полезные советы, которые вам понадобятся при страховании автомобиля.

Содержание

1. Знайте свои типы покрытия
2. Ваше транспортное средство влияет на размер премии
3. Кто вы влияет на вашу премию
4. Решите, какое покрытие вам нужно
5. Вы можете уменьшить свои надбавки

>1. Знайте свои типы покрытия

Что на самом деле страхует ваша автостраховка? Несмотря на то, что вы покупаете один страховой полис, покрывающий конкретное транспортное средство, окончательную стоимость составляет ряд компонентов:

• Ответственность за телесные повреждения :покрывает иски против вас о травмах и смерти, а также судебные издержки, если ваша машина ранит или убьет кого-то.
• Ответственность за материальный ущерб :Покрывает претензии в отношении имущества, которое ваш автомобиль повредил в результате аварии. Поскольку покрытие ответственности защищает другую сторону, оно требуется во всех штатах, кроме трех.
• Медицинские платежи :Выплачивает травмы себе и пассажирам вашего автомобиля. Это необязательно в некоторых штатах. В штатах, где нет вины, страховка от телесных повреждений заменяет медицинские выплаты как часть базового покрытия.
• Защита незастрахованных автомобилистов :Покрывает травмы, причиненные вам или пассажирам вашего автомобиля незастрахованными или сбежавшими водителями. Также доступно «недострахованное» покрытие для покрытия претензий, которые вы можете предъявить водителю, у которого неадекватная страховка. В некоторых штатах до 30 % водителей не имеют страховки.
• Покрытие столкновений :Покрывает ущерб, причиненный вашему автомобилю, до его балансовой стоимости. Страхование от столкновений включает франшизу, которая представляет собой сумму за каждое требование, которое вы должны заплатить до того, как страхование вступит в силу. Чем ниже франшиза, тем выше премия. Хотя это необязательно с юридической точки зрения, кредитное учреждение или лизинговая компания обычно требуют страхового покрытия.
• Комплексное (физическое повреждение) :Покрывает ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате кражи, вандализма, пожара, ветра, наводнения и других причин, не связанных с несчастным случаем. Комплексный также имеет франшизу.

<ч2>>2. Ваш автомобиль влияет на вашу премию

Вы можете захотеть спортивную машину или модный внедорожник, но ваша страховая компания может взимать с вас дополнительную плату, чтобы защитить вас во время вождения.

Страховые взносы частично основаны на цене транспортного средства, которая влияет на восстановительную стоимость в случае его угона или «суммирования» в результате аварии. Насколько дорогой ремонт автомобиля, включая запчасти и работу, также может повлиять на стоимость. Кроме того, за транспортные средства, которые часто угоняют или попадают в аварии, могут взиматься дополнительные сборы.

Общеотраслевую информацию о требованиях о травмах, затратах на ремонт после столкновений и уровне краж по моделям автомобилей можно получить в Институте данных о дорожно-транспортных происшествиях (HLDI). Вы можете написать их по адресу 1005 North Glebe Road, Arlington, VA 22201. HLDI является филиалом Страхового института дорожной безопасности (IIHS).

По данным HLDI, самые низкие требования о травмах поступают от крупных транспортных средств — легковых автомобилей, пикапов и внедорожников. Маленькие 2- и 4-дверные автомобили чаще всего заявляют о травмах. Маленькие автомобили, наряду со спортивными автомобилями, также являются одними из самых высоких по стоимости столкновений.

Если ваше сердце настроено на спортивный автомобиль, вы, вероятно, дорого заплатите. Страхование высокопроизводительного автомобиля может стоить в два-три раза больше страховой суммы обычной модели.

Спортивные автомобили, самый популярный сегмент рынка, часто имеют более высокие страховые ставки, чем автомобили среднего и полного размера, но некоторые модели внедорожников относительно дешевы в страховании. Внедорожники «горячие» по другим причинам:они являются одними из наиболее часто угоняемых автомобилей, и они дороже, чем большинство автомобилей. Cadillac Escalade в настоящее время является самой популярной моделью, разыскиваемой ворами, но за ней следует седан Nissan Maxima. Ремонт внедорожников после аварии может стоить дороже, если система полного привода повреждена.

Однако страховые компании устанавливают тарифы, исходя из собственного опыта. Если у компании А больше заявлений о столкновении и краже определенного транспортного средства, чем у компании Б, то А будет взимать больше за такое же покрытие. Все сводится к реальному опыту компании с конкретным транспортным средством или категорией водителей. Вот почему стоит присмотреться к страховке.

>3. Кто вы есть, влияет на вашу премию

Факторы, которые вы меньше всего можете контролировать, могут оказать наибольшее влияние на ваши расходы на страхование. Ваш возраст, пол и стаж вождения являются ключевыми факторами, влияющими на размер страхового взноса.

Одинокие мужчины в возрасте до 25 лет платят самые высокие ставки. Статистика показывает, что они чаще всего попадают в аварии, поэтому страховые компании взимают с молодых мужчин более высокие страховые взносы, чем с женщин того же возраста. Женатые мужчины, у которых по статистике меньше несчастных случаев, платят меньше, чем одинокие мужчины. Несколько штатов не разрешают ставки в зависимости от пола или возраста, но этот запрет, как правило, приводит к более высоким ставкам для женщин, а не к более низким ставкам для мужчин.

Если вы признаны виновным в нарушении правил дорожного движения или в аварии, ваши страховые взносы, скорее всего, вырастут, независимо от вашего возраста. Водители с чистым послужным списком (без штрафов, без происшествий) платят самые низкие ставки.

То, где вы живете, также играет большую роль в том, сколько вы платите. Городские районы с их большей плотностью населения и более интенсивным движением получают более высокие показатели, чем сельские районы. По данным Института страховой информации, средние расходы на страхование в основном в городском штате Нью-Джерси — традиционно самом дорогом штате — в 2002 году более чем вдвое превышали расходы в Северной Дакоте, сельском штате с самыми низкими средними страховыми взносами. Высокие расходы в таких штатах, как Флорида, Массачусетс и Нью-Йорк, объясняются ростом мошенничества и краж.

В большинстве штатов страховщики также устанавливают ставки по почтовым индексам. Если вы живете в крупном городе, таком как Чикаго или Лос-Анджелес, вы, вероятно, будете платить больше, чем если бы вы жили в соседнем пригороде.

>4. Решите, какое покрытие вам нужно

В то время как опасно быть застрахованным наполовину, слишком большая страховка также может быть дорогостоящей ошибкой. Без страховки ваше имущество подвергается риску в случае аварии по вашей вине. Минимальная сумма страховки, требуемая в вашем штате, редко бывает достаточной.

Закон штата может требовать минимального покрытия ответственности в размере 15 000 долларов США на человека, 30 000 долларов США за несчастный случай и 5000 долларов США за ущерб имуществу. Около половины штатов требуют 25 000 долларов на человека и 50 000 долларов за несчастный случай. Половине из них требуется 10 000 долларов в качестве покрытия ущерба имуществу. Если вы можете себе это позволить, купите больше минимума. В конце концов, 10 000 долларов США за материальный ущерб может оказаться недостаточно, если вы столкнетесь с Mercedes-Benz за 100 000 долларов США.

Чем больше у вас активов и доходов, тем больше страховки вам нужно. Большинство страховщиков рекомендуют покрытие ответственности в размере не менее 100 000 долларов США на человека, 300 000 долларов США за несчастный случай и 50 000 долларов США за материальный ущерб, если у вас есть активы, которые необходимо защитить, например дом. Некоторые страховщики также рекомендуют полис «зонтичной личной ответственности» на 1 миллион долларов, выданный вместе с страхованием домовладельца. State Farm сообщает, что такое покрытие в среднем составляет 270 долларов в год, но сумма значительно варьируется в зависимости от местоположения и других факторов. Страховой полис может защитить семью от финансового краха в случае крупного судебного разбирательства.

Как и при покупке автомобиля, не существует единого лучшего решения, когда речь идет о покупке страховки. Ставки сильно различаются. Опросы показывают, что вы можете платить от 500 до 2000 долларов в год за одно и то же покрытие от разных компаний. Приобретите страховку, проконсультировавшись с двумя или тремя крупнейшими страховщиками, такими как State Farm и Allstate. Затем свяжитесь с одним или двумя независимыми агентами, которые могут указать премии более чем от одной компании. Кроме того, существуют компании прямого маркетинга, такие как GEICO и Progressive, которые ведут дела по телефону, а не через агентов, и предлагают одни из самых низких расценок. Попросите подробный список страховых покрытий и расходов.

"Мы конкурентоспособны по цене", – сказал Дик Людке, представитель State Farm, чьи ставки несколько снизились в 2004 году. Но при таком количестве факторов, влияющих на установление ставок, разумно проверить несколько потенциальных клиентов.

По данным Института страховой информации, в 2004 году средняя цена автострахования по стране составляла 871 доллар. Они ожидали, что стоимость автострахования вырастет на 3,5 % в 2004 году, что будет минимальным увеличением за четыре года.

Не забывайте об Интернете. Сейчас многие компании предлагают расценки онлайн, а покупка страховки в Интернете позволяет сравнивать тарифы разных поставщиков, не выходя из собственного дома.

>5. Вы можете уменьшить свои премии

Самая большая разница, которую вы можете сделать, — это купить автомобиль, который имеет право на скидку или, по крайней мере, не требует доплаты. Узнайте у своего страхового агента о стоимости страхования интересующего вас автомобиля, прежде чем принимать решение о покупке. Вот еще несколько способов сэкономить на страховке автомобиля:

• Большинство компаний дают льготы тем, кто проезжает менее 7500 миль в год. Если вы едете на общественном транспорте вместо того, чтобы ездить на работу, ваша надбавка снизится. Вне вопроса? Попробуйте совместное использование автомобилей.
• Убедитесь, что вы получаете все скидки, на которые имеете право. Например, вы можете претендовать на это, если в вашем автомобиле есть сигнализация. Раньше скидки давали на такие функции безопасности, как подушки безопасности, но они исчезают по мере того, как эти элементы становятся все более распространенными. Скидки также могут быть доступны, если вы страхуете свои автомобили и дом в одной и той же компании. Люди, которые проходят курсы безопасного вождения или не курят и не пьют, часто получают скидки.
• Проверьте статус всех водителей в вашей семье с вашим агентом. Большинство скидок распространяется только на одну часть полиса, поэтому не ждите значительной экономии.
• Увеличьте свою франшизу за столкновение и комплексный ущерб. По словам Людке, переход от франшизы в размере 100 долларов к франшизе в размере 1000 долларов может уменьшить часть вашей страховой премии на 30 процентов. Вы по-прежнему будете застрахованы от катастроф, но вы оплатите счета за гибель крыльев. Кроме того, подумайте дважды, прежде чем подавать небольшие претензии в свою страховую:зачем рисковать повышением страхового взноса?
• Присмотритесь к ценам. Вместо того, чтобы просто продлевать, изучите мелкий шрифт вашего полиса, чтобы увидеть, не изменились ли его условия или ваша ситуация. У другой компании могут быть лучшие цены, но вы не узнаете об этом, пока не сделаете покупки. Большинство страховщиков сообщают ставки по телефону, а многие через компьютерные онлайн-сервисы, что упрощает сравнение страховых взносов.
• Удаление покрытия столкновений для старых автомобилей. Претензии ограничены «балансовой» стоимостью, поэтому вы вряд ли получите много, если вашему автомобилю больше семи лет. Хорошее эмпирическое правило — не допускать столкновения, когда годовая премия достигает 10 % от стоимости вашего автомобиля.
• Будь хорошим водителем. Избегайте аварий и нарушений правил дорожного движения, и вы будете вознаграждены скидками для хороших водителей. Плохая езда стоит дорого. По словам Людке, чем "безопаснее вы можете быть" на дороге, тем ниже ваши страховые взносы.
• Откажитесь от покрытия таких дополнительных расходов, как расходы на буксировку или аренду автомобиля, пока ваш автомобиль находится в магазине. Экономия, вероятно, невелика, но помощь на дороге в рамках гарантии на новый автомобиль может обеспечить ее бесплатно.
• Предложите подростку делить семейную машину, а не собственную. Обязательно сообщите своему агенту, если ваш сын или дочь попадут в список почетных гостей или уйдут в колледж. Оба имеют право на скидки в большинстве компаний.
• Если ваша групповая медицинская страховка обеспечивает щедрое покрытие, рассмотрите возможность отказа от части медицинского страхования.
• Поддерживайте высокий кредитный рейтинг. Все больше страховых компаний учитывают кредитный рейтинг человека при установлении ставок.

>Дополнительная информация

Статьи по теме HowStuffWorks

• Как работает автострахование
• Как работает автокредит
• Как происходит покупка автомобиля
• Как работает продажа автомобиля
• Советы по покупке автомобиля

Больше отличных ссылок

• Институт страховой информации
• Совхоз
• Все состояния
• GEICO
• Прогрессивный