С вами может случиться задержка платежей по кредиту. Почему это важно: Затянуть пояса можно не так сильно, верно? Ваш кредитный рейтинг резко упадет, если вы пропустите платеж или потеряете право собственности. Вам придется столкнуться с жесткой финансовой битвой, если вам нужно купить машину посреди такого хаоса. В зависимости от того, насколько упал ваш кредитный рейтинг, вам, возможно, придется засучить рукава и проявить творческий подход.
Решая этот вопрос, мы определим, что такое плохая кредитная история. Помимо этого, мы расскажем вам, как защитить свой кредитный рейтинг и отчет. Хотите найти кредиторов, готовых выдать кредит? Мы перечисляем советы по поиску кредиторов, желающих разработать условия кредита. Более того, мы предложим идеи, как улучшить ваш кредитный рейтинг. Нам предстоит многое рассказать, так что давайте начнем.
Автокредит с плохой кредитной историей предназначен для тех, чей кредитный рейтинг ниже 600. Другими словами, заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями и испорченной кредитной историей. Дело не в том, что вы не можете получить автокредит, но сделать это будет сложнее. Итог: Некоторые кредиторы рискнут получить заемщиков с низким кредитным рейтингом. Однако чтобы найти и убедить их сделать этот шаг, требуются усилия.
Совет профессионала: Процентная ставка (стоимость займа) — это самая большая общая разница между автокредитом с плохой кредитной историей и кредитом человеку с высоким кредитным рейтингом. Да, могут быть и другие различия от кредитора к кредитору, например, более высокие требования к первоначальному взносу. Однако единственной константой являются более высокие процентные ставки по кредитам с плохой кредитной историей. Другими словами, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка. Мы объясним ниже.
БОЛЬШЕ: Что такое финансирование автомобиля?
Кредитный рейтинг ниже 600, несомненно, сделает получение автокредита более сложным и дорогим. Тем не менее, не существует жесткого правила, позволяющего точно определить, где проходит разделительная линия между хорошим и плохим кредитным рейтингом. Независимо от модели кредитного рейтинга — а их несколько — любой балл ниже 650 вызывает заметно более высокие процентные ставки, более тщательное изучение вашей кредитной истории, а иногда и более высокие требования к первоначальному взносу.
VantageScore и FICO (Fair Isaac Corp.), отображающие свои баллы в диапазоне от 300 до 850, являются двумя наиболее часто используемыми моделями кредитного скоринга. Почему это важно: Хотя они используют одинаковый диапазон баллов, они сегментируют его по-разному при оценке кредитного статуса заемщика (подробнее об этом ниже).
Большинство кредиторов более благосклонно относятся к заемщикам с кредитным рейтингом 661 или выше. По мнению экспертов по потребительскому кредитованию Experian, 661–780 — это Prime, а показатели в диапазоне 781–850 — Super Prime. Во втором квартале 2025 года средний кредитный рейтинг для финансирования нового автомобиля составил 757, а для подержанного автомобиля — 690.
Итог: Слабый кредитный рейтинг не всегда является решающим фактором. Кредиторы обращают внимание на другие факторы, помимо вашего кредитного рейтинга.
Совет профессионала: Многие кредиторы используют свои собственные внутренние формулы при рейтинге заемщиков по их номеру FICO или VantageScore. Другими словами, в любой момент у вас, вероятно, есть несколько разных кредитных рейтингов, рассчитанных финансовыми учреждениями, которыми вы пользуетесь, вашими кредиторами и тремя основными кредитными бюро. Хотя эти оценки могут различаться, вполне вероятно, что все они находятся в пределах 10–15 баллов друг от друга.
Обсуждения кредитного рейтинга будут сосредоточены на тех, которые предоставлены VantageScore или FICO. Да, они оба используют числовую систему, начинающуюся с 300 внизу и 850 вверху. Однако у VantageScore есть четыре категории оценки, а у FICO — пять. На этом различия не заканчиваются. Они также по-разному оценивают кредитную информацию, такую как типы кредитов, процент использованного доступного кредита, историю платежей и другие факторы.
Вот как они делят свои числовые пироги.
По данным Bankrate, вот категории, которые они учитывают при расчете кредитного рейтинга, и процентное соотношение, которое они присваивают каждой.
СТАТЬЯ ПО ТЕМЕ: Пришло ли сейчас время покупать, продавать или обменивать автомобиль?
При получении автокредита со слабой кредитной историей вы будете обременены более высокой процентной ставкой и вам потребуется существенный первоначальный взнос.
Процентная ставка – это то, что кредитор взимает с заемщика за использование своих денег. Оно выражается в процентах. Например, 4,5% годовых (годовая процентная ставка). Почему это важно: Чем выше процент, тем дороже кредит. Комитет Федеральной резервной системы США устанавливает процентную ставку по кредитам овернайт между банками. Затем банки используют эту ставку, чтобы решить, какую процентную ставку взимать по кредитным картам и кредитам. Когда ФРС повышает базовую ставку, кредиторы обычно следуют ее примеру. Однако это еще не все. Кредиторы также основывают процентную ставку, которую вы будете платить, на уровне риска, который вы представляете. Итог: Чем более испорчена ваша кредитная история, тем больший риск вы представляете. Слабый кредитный рейтинг означает большой риск.
Опять же, по данным Experian, во втором квартале 2025 года средняя процентная ставка на новые автомобили для заемщиков Super Prime (781-850) составила 5,27%. Для Subprime (501-600) она составила 13,38%. Для Deep Subprime она была еще выше (ниже 500) — 15,97%. По всем показателям средняя годовая процентная ставка за этот период составила 6,8% для кредитов на новые автомобили и 11,5% для кредитов на подержанные автомобили.
Риск также является основной причиной, по которой кредитор требует авансового платежа от потенциального заемщика. Почему это важно: Первоначальный взнос — это количество скинов, которое у вас есть в сделке. Заемщики, внесшие значительный первоначальный взнос, с меньшей вероятностью прекратят выплаты по кредиту, поскольку они вкладывают средства в кредит. Если они не выдадут кредит на покупку автомобиля, им грозит потеря машины и денег, которые они первоначально вложили. Более того, в случае дефолта финансовые потери кредитора не будут такими значительными, поскольку он получил значительную часть первоначальной стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.
Совет профессионала: Более крупный первоначальный взнос придаст кредитору дополнительную уверенность в том, что вы произведете платежи в соответствии с договоренностями. Почему это важно: Если первоначальный взнос достаточно велик, вы можете получить более низкую процентную ставку.
СТАТЬЯ ПО ТЕМЕ: Невозможно оплатить автомобиль:что вы можете сделать сейчас
Вот хорошие новости:вы, вероятно, сможете получить кредит даже со слабым кредитным рейтингом. Почему это важно: Условия кредита могут быть не идеальными, но если вы отчаянно нуждаетесь в финансировании автомобиля, велика вероятность, что вы сможете найти кредитора. По данным Experian, примерно 10,5% всех автокредитов и лизингов во втором квартале 2025 года были профинансированы автостоянками «купи здесь, плати здесь» (BHPH) или другими нетрадиционными кредиторами. На заемщиков с кредитным рейтингом от 501 до 600 приходилось чуть более 15% всех кредитов и договоров аренды новых и подержанных автомобилей. Заемщики с кредитным рейтингом ниже 500 составляли около 2% рынков аренды и кредитования.
Кредитный рейтинг — это снимок вашей кредитоспособности в любой момент времени. Почему это важно: Ваш кредитный рейтинг может меняться в лучшую или худшую сторону изо дня в день. Прежде чем приступить к поиску финансирования, вы должны знать свой текущий кредитный рейтинг.
Совет профессионала: По закону вы имеете право на бесплатные кредитные отчеты от каждого из трех крупнейших национальных кредитных бюро:Experian, TransUnion и Equifax. Мы рекомендуем вам получить один из всех трех бюро, доступный еженедельно на AnnualCreditReport.com. Ваша кредитная история и рейтинг могут отличаться в разных бюро.
Пока вы запрашиваете свой кредитный рейтинг, также запросите бесплатный кредитный отчет от каждого. Убедитесь, что вся информация в каждом кредитном отчете верна, поскольку могут возникнуть ошибки. Каждое бюро имеет процедуру сообщения об ошибках в вашем кредитном отчете для их исправления.
Совет профессионала: Вы должны просмотреть свои кредитные отчеты всех трех основных кредитных бюро. Почему это важно: Они собирают информацию отдельно. Это означает, что информация, которую они предоставляют кредиторам, не всегда одинакова. В одном отчете может появиться ошибка, которая не появится в двух других. Аналогично, исправление ошибки в одном отчете не приведет к ее исправлению в двух других.
Вы можете довольно быстро повысить свой кредитный рейтинг на несколько пунктов, устранив несколько проблем в своем кредитном отчете.
Прежде чем покупать автомобиль, точно посчитайте, сколько автомобилей вы можете себе позволить. Почему это важно: Это еще более важно, когда у вас слабый кредит. Не покупайте больше автомобилей, чем вам нужно. Кроме того, запланируйте все расходы на владение, такие как топливо, страховка, налоги, техническое обслуживание и так далее. Держите затраты реалистичными. Итог: Кредитор с большей вероятностью профинансирует недорогой автомобиль начального уровня, чем дорогой.
Совет профессионала: Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе заплатить за новый или подержанный автомобиль.
Повторяем:вам понадобится первоначальный взнос, чтобы получить кредит со слабым кредитным рейтингом. Задача может показаться невыполнимой, если вы боретесь от зарплаты к зарплате; однако чем больше первоначальный взнос, тем больше вероятность, что кредитор рискнет на вас.
СВЯЗАННО: Плата наличными за автомобиль в 2025 году:рассмотрите плюсы и минусы
Вы должны исчерпать все варианты в поисках автокредита, если у вас плохой кредит. Банки, кредитные союзы, финансовые компании, BHPH и любые другие юридические кредиторы, которых вы можете найти. Даже если кредитор предлагает вам пройти предварительную квалификацию на получение кредита, возьмите информацию и проверьте другого кредитора или двух. Почему это важно: Более выгодная сделка по финансированию может быть уже не за горами. Каждая доля процентного пункта, на которую вы можете снизить процентную ставку, экономит ваши деньги.
Если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 600, ознакомьтесь с финансированием, предлагаемым в новых офисах автосалонов. Почему это важно: Никто не будет более мотивирован, чем бизнес-менеджер дилерского центра. Вполне вероятно, что какой бы бренд ни представлял дилер, у него есть кэптивная финансовая компания. Это компания, принадлежащая производителю автомобилей, например Ford Motor Credit. Однако, помимо кэптивной финансовой компании, у большинства дилеров есть несколько более мелких кредиторов на быстром наборе. У этих кредиторов могут быть более мягкие требования, чем у типичного банка или кредитного союза.
Совет профессионала :Если вам отказано в финансировании, всегда задавайте представителю такой вопрос:«Что мне нужно сделать, чтобы претендовать на этот кредит?» Вы мало что можете сделать с недавним банкротством или возвращением права собственности в вашей кредитной истории. Однако, возможно, более крупный первоначальный взнос или погашение долга по сбору средств помогут. В любом случае ответ может помочь вам в вашей следующей попытке.
Привлечение соподписавшего лица — это привет, и мы обычно не рекомендуем его, поскольку думаем, что это плохая идея для вас и соподписавший. Однако иногда вы вынуждены следовать самой плохой идее. Почему это важно: Соподписавший — это человек с солидной кредитной историей, гарантирующий кредит. То есть соподписавший возьмет на себя платежи, если вы не сделаете или не сможете их произвести. Следовательно, если вы начнете пропускать платежи, это осложнит ваши отношения. Мы советуем по возможности избегать участия соподписавшегося лица.
СТАТЬЯ ПО ТЕМЕ: 5 главных фактов о финансировании автомобиля
Кредиторы также учитывают другие факторы при оценке заемщика. Почему это важно: Если вы сильны, по крайней мере, в большинстве из упомянутых ранее областей, слабый кредитный рейтинг частично теряет свое влияние. Другими словами, некоторые кредиторы могут считать вас менее рискованным, чем указывает ваш кредитный рейтинг. Типы кредиторов, которые мы перечисляем ниже, охватывают весь спектр. В поисках плохой кредитной ссуды вам следует начать поиск с верхней части списка и двигаться вниз.
Совет профессионала: Если вы выберете вариант BHPH, попробуйте сделать это с дилером, который сообщает о своих кредитах BHPH в кредитное бюро. Почему это важно: Вы получите кредит за своевременную оплату и повысите свой кредитный рейтинг.
Столкнувшись с финансированием с плохой кредитной историей, ничего не принимайте как должное.
Примечание редактора:мы обновили эту статью с момента ее первой публикации.
Как омолодить бензин?
Как заменить датчик положения дроссельной заслонки на Nissan Altama 97 года выпуска?
Каковы симптомы слишком большого количества фреона в автомобильном кондиционере?
Как решить проблемы с электрикой Honda Civic?
Engenie и TfL откроют первый в Лондоне центр быстрой зарядки с открытым доступом