Инфляция сохраняется, и в результате процентные ставки продолжают давить на покупателей автомобилей. Справедливо предположить, что где-то должно быть хотя бы несколько предложений для покупателей автомобилей. Они есть, но вам все равно придется искать повсюду, чтобы их найти.
Одна из областей, где вы, скорее всего, найдете золото, — это финансирование автопроизводителей. Предложения кэшбэка и скидки начали возвращаться в финансирование, спонсируемое автопроизводителями, примерно год назад. Другими словами, Ford через Ford Motor Credit, Nissan через Nissan Finance, Stellantis через Chrysler Capital и т. д. ослабляют кошельки. Такие финансовые подразделения, контролируемые автопроизводителями, называются «кэптивными финансовыми компаниями». Они работают рука об руку с автопроизводителями, помогая убрать с дилерских складов менее продаваемые модели, заключая финансовые сделки.
По мере того как дилерские центры пополняются транспортными средствами, производители автомобилей возвращаются к финансированию стимулов для поддержания оборота своих запасов. Хотя предложения с годовой процентной ставкой 0 % найти по-прежнему труднее, мы считаем, что сейчас идеальное время, чтобы рассказать вам, что такое 0 % годовых, как она сочетается с программами кэшбэка и какую выгоду вы можете получить.
При кредите со ставкой 0% годовых проценты не взимаются. Видение 0% годовых в основном означает свободные деньги. То есть автокредит под 0% годовых — это тот кредит, по которому вы возвращаете только сумму, которую вы взяли взаймы (основную сумму), и не выплачиваете проценты. Проценты – это то, что кредитор взимает с вас за деньги, которые вы занимаете. Что это значит для сбережений? Вы можете воспользоваться калькулятором оплаты автомобиля Kelley Blue Book, чтобы узнать, сколько вы сэкономите.
Если вы купите автомобиль и в конечном итоге профинансируете 25 000 долларов США под 5% годовых на 60 месяцев, ваш ежемесячный платеж составит около 472 долларов США. В общей сложности вы заплатите кредитору 28 320 долларов в течение всего срока кредита. Если вы профинансируете те же 25 000 долларов под 0% годовых в течение 36 месяцев, это составит примерно 694 доллара в месяц с общей окупаемостью 25 000 долларов. При ставке 0% годовых вы будете платить на 222 доллара больше каждый месяц, но сэкономите 3320 долларов на процентах в течение срока действия кредита. Помните, что кредиты под 0% годовых распространяются на очень немногие модели автомобилей.
СВЯЗАННО: Плата наличными за автомобиль в 2025 году:рассмотрите плюсы и минусы
Для автокредитов 0% годовых действительно означает, что проценты не начисляются. В отличие от ограниченных рекламных предложений по кредитным картам под 0% годовых, автокредит под 0% годовых предоставляется на договорной срок действия кредита. То есть 48 месяцев, если это кредит на 48 месяцев, 36 месяцев, если кредит на 36 месяцев, и так далее.
Рекламные предложения по кредитным картам со ставкой 0% годовых обычно применяются только к установленному периоду времени, например от 12 до 24 месяцев, в течение которого проценты не начисляются. После окончания рекламного периода вы будете платить проценты на сумму остатка карты, перенесенную каждый месяц. Это не относится к автокредитам под 0% годовых. Вы не заплатите ни копейки сверх основного долга, если будете вносить ежемесячные платежи, согласно кредитному договору.
Мы уже установили, что кэптивные финансовые подразделения автопроизводителей предлагают кредиты под 0% годовых, чтобы помочь автопроизводителям убрать ненужные или устаревшие товары со складов дилеров. Это не значит, что задействованные автомобили не являются хорошими. Это просто означает, что у автопроизводителя на дилерских партиях этой модели больше, чем ему хотелось бы.
Если вы найдете финансирование на автомобиль под 0% годовых, вероятно, оно будет рассчитано на срок от 36 до 48 месяцев. Теоретически это может быть любой срок. Зачастую это более короткие кредиты, поскольку кредитор не взимает плату за использование своих денег. Следовательно, идея состоит в том, чтобы свести к минимуму время, в течение которого деньги кредитора будут задействованы в вашем беспроцентном кредите.
Это называется маркетинг. Предложение со ставкой 0% годовых — это маркетинговый инструмент, позволяющий нам попасть в выставочный зал дилера. Да, если ваш кредит достаточно хорош (подробнее об этом позже), автопроизводитель более чем рад предоставить вам короткую беспроцентную ссуду для вывоза излишних запасов со склада. Однако даже если вам не нужна модель с годовой процентной ставкой 0% или вы не можете претендовать на беспроцентную ставку, велика вероятность, что вы все равно купите автомобиль. Также полезно знать, что дилерский центр получает большую часть своей прибыли от отделов запчастей и обслуживания. Компания также зарабатывает на дополнительных товарах (расширенная гарантия, керамическое покрытие и т. д.), продаваемых в офисе компании. Другими словами, любая прибыль – это хорошая прибыль.
За последние пару лет запасы новых автомобилей восстановились. Лишь немногие автопроизводители, такие как Toyota, Honda и Lexus, сталкиваются с проблемами удовлетворения спроса. Из-за меньшего количества автомобилей в некоторых партиях некоторые дилеры продолжают завышать цены сверх рекомендованной производителем розничной цены (MSRP). Они по-прежнему продают все машины, которые попадаются им в руки. Следовательно, некоторым автопроизводителям не нужно предлагать беспроцентное финансирование. Они продают автомобили так же быстро, как они скатываются с грузовиков. Более того, некоторые автопроизводители не предлагают особых стимулов для продаж, независимо от текущих тенденций продаж.
Да и нет. Кредитор может аннулировать любой автокредит, если вы пропустите хотя бы один платеж. Обычно ваш кредитный договор предусматривает льготный период для пропуска срока платежа:пять дней, 10 дней или любой другой. Если вы не произведете платеж в течение этого льготного периода, кредитор имеет право вернуть себе автомобиль. По сути, это будет аннулирование кредита. Это редко случается с одним пропущенным платежом, потому что кредитору не нужна ваша машина; ему нужны ваши деньги. Однако имеет смысл, что кредитор может меньше понимать беспроцентные кредиты. С другой стороны, кредитор не выведет из-под вас вашу сделку по процентной ставке 0% из-за одного просроченного платежа. Другими словами, вы не будете внезапно платить 5% процентов по кредиту под 0% годовых из-за просрочки платежа.
СВЯЗАННО:Сколько стоит типичный первоначальный взнос за автомобиль?
Часто там, где вы найдете предложение со ставкой 0% годовых, вы также найдете предложение кэшбэка или бонуса наличными. То есть вам предоставляется выбор между финансированием под 0% годовых или некоторой суммой кэшбэка. Вам нужно будет немного посчитать, чтобы решить, что для вас более выгодно. Большие предложения по кэшбэку сейчас найти так же сложно, как и кредиты под 0% годовых, и вам, возможно, придется действовать быстро, когда вы увидите предложение.
Основным определяющим фактором будет то, сколько вы планируете финансировать. Процентная ставка 0% — это гораздо более выгодная сделка, когда вы финансируете 30 000 долларов, чем когда вы берете взаймы 10 000 долларов. Кэшбэк-бонусы имеют стандартную сумму:скажем, 1000 долларов. Вы получите эту сумму независимо от того, профинансируете ли вы 30 000 или 10 000 долларов. Загвоздка в том, какую процентную ставку вам придется заплатить, чтобы получить наличные, а не 0% годовых? Вот здесь-то и пригодится математика.
Давайте упростим задачу и предположим, что вы профинансируете 20 000 долларов. Автокредит под 0% рассчитан на 36 месяцев. Вы будете платить примерно 556 долларов в месяц, что составит 20 000 долларов в конце 36 месяцев. Если вы возьмете кэшбэк в размере 1000 долларов США, допустим, вы затем профинансируете 20 000 долларов США под 5% на 60 месяцев. Это составляет примерно 377 долларов в месяц или в общей сложности 22 620 долларов за 60 месяцев. Разница за срок кредита составляет 2620 долларов США за вычетом кэшбэка в размере 1000 долларов США или еще 1620 долларов США, которые вы выплатите в виде процентов по сделке возврата денег.
Конечно, большой вопрос в том, можете ли вы — или хотите — платить 556 долларов в месяц за беспроцентный кредит? Это вопрос, на который можете ответить только вы. Наш совет:если можете, то сделайте это.
В настоящее время одним из сложных аспектов получения автокредита под 0% годовых является поиск сделок. Например, на прошлой неделе могло быть доступно несколько предложений по беспроцентным кредитам. Однако льготы автопроизводителей истекают, как и скидки, специальные предложения и акции на другие потребительские товары.
СТАТЬЯ ПО ТЕМЕ:Лучшие предложения на грузовики
Только заемщики с позолоченным кредитом обычно имеют право на сделки по финансированию под 0% годовых. Это означает, что вам нужен кредитный рейтинг в категории Super Prime, который Experian оценивает на уровне 781-850. Более того, некоторые кэптивные финансовые компании не рассматривают заемщиков с ставкой ниже 800 для беспроцентной ссуды.
Если кредитор будет копать глубже, чем ваш кредитный рейтинг, он, вероятно, также оценит соотношение вашего долга к вашему годовому доходу, вашему трудовому стажу и вашей платежной истории.
При этом кредиторы устанавливают свои собственные параметры выдачи кредитов. Они рассматривают заемщиков в каждом конкретном случае и принимают решения, исходя из своих собственных требований. Даже если вы планируете получить кредит под 0% годовых, вам следует обратиться в свой банк или кредитный союз и получить предварительное одобрение или, по крайней мере, предварительную квалификацию для автомобиля, который вы рассматриваете. Знание того, сколько будет стоить ваше финансирование, является полезной информацией при рассмотрении предложений в офисе дилера.
СТАТЬЯ ПО ТЕМЕ: Влияет ли проверка вашего кредита в автосалоне на ваш балл?
Мы большие поклонники бесплатного использования чужих денег. Это особенно верно, когда мы говорим о тысячах долларов за автомобиль. Наш общий ответ:да, кредиты с нулевой процентной ставкой того стоят. Однако бесплатное использование чужих денег может быть единственным преимуществом. Итак, вот некоторые плюсы и минусы беспроцентного автокредита.
По данным Bankrate.com, средняя процентная ставка по 60-месячному кредиту на новый автомобиль в апреле 2025 года составила 7,42%. Поскольку это средняя ставка, есть основные кредиторы, у которых ставка составляет 10% или выше. Если ваша кредитная история безупречна, вы, вероятно, добьетесь большего, чем в среднем. Однако чем больше ошибок в вашем кредитном отчете и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка.
Стоимость кредитов, которые кредиторы берут у Федеральной резервной системы для предоставления вам кредитов, в 2025 году останется неизменной; следовательно, средняя процентная ставка, которую платят потребители, практически не изменилась. Большинство экспертов, в том числе из Experian и Bankrate, не испытывают оптимизма по поводу значительного снижения средней процентной ставки по автокредитам в 2025 году, если оно вообще произойдет. Фактически, Experian прогнозирует примерно 30% вероятность того, что средняя процентная ставка вырастет.
Несмотря на то, что сейчас не так уж много предложений по беспроцентному финансированию автомобиля, вы все равно можете найти некоторые выгодные предложения. По мере падения спроса и увеличения запасов все больше автопроизводителей предлагают заманчивые специальные предложения по финансированию. Более того, поскольку в конце лета и начале осени меняются модельные годы, обычно можно получить выгодную финансовую сделку на автомобили предыдущего модельного года.
Даже несмотря на колебания процентных ставок, вы можете найти предложения по моделям с процентной ставкой ниже 5%. Это справедливо даже в отношении самых строгих брендов, таких как Toyota и Honda.
Мы утверждаем, что даже если сроки кредита короче, а ежемесячные платежи выше, разумнее всего выбрать 0% процентную ставку, когда это возможно. Однако некоторые соображения более важны, чем покупка автомобиля строго по процентной ставке 0%. Например, если вашей семье нужен внедорожник с 3 рядами, но вы можете получить кредит под 0% на внедорожник с 2 рядами, вам следует стиснуть зубы и заключить самую выгодную сделку по финансированию для автомобиля с 3 рядами. Но когда вы найдете автомобиль, который соответствует всем необходимым критериям и имеет нулевую ставку финансирования, мы всегда будем выбирать именно его.
СВЯЗАННО: Когда упадут цены на новые автомобили?
Где находится бачок гидроусилителя руля в Форде Фокус?
Проблемы Dodge Caliber 2009 года
Запуск Tesla Cybertruck
Chevy Corvette 2021 года может быть быстрым, но Subaru Crosstrek 2021 года продается быстрее
В Великобритании более 25 000 зарядных устройств для электромобилей. Где они?