Если вы читали «Как работает покупка автомобиля», вы знаете жаргон продаж автомобилей, а также тонкости ведения переговоров с опытным продавцом автомобилей. Допустим, вы боролись за лучшую сделку и, наконец, согласились на цену, с которой вы можете жить — время вздохнуть с облегчением? Не совсем. Знаете ли вы, что если вы финансируете новый автомобиль через дилерский центр, финансист работает за комиссию? Это означает, что сделка по финансированию, которую вы получите, все еще висит в воздухе, хотя вам об этом никогда не скажут. Те вещи, которые добавляются на заключительных этапах сделки (расширенные гарантии, грунтовка, системы сигнализации и т. д.), часто являются тем, на чем дилерский центр зарабатывает больше всего денег. Работа финансового отдела заключается в том, чтобы продать вам эти товары после того, как вы договорились о цене автомобиля с продавцом.
В этой статье мы расскажем о возможных вариантах финансирования, о том, что определяет процентную ставку, которую вы получаете, и о том, как определить, действительно ли вы получаете лучшее предложение, а также о некоторых видах мошенничества, которых следует остерегаться. Мы даже дадим вам памятку, которую вы сможете взять с собой при покупке автомобиля, чтобы понять, что лучше:скидка или беспроцентная сделка.
Если вы похожи на большинство людей, покупка новой машины наличными просто невозможна. И даже если это в королевстве, вы можете не захотеть истощать свой сберегательный счет, чтобы купить новый автомобиль. Это означает, что вы либо будете брать автомобиль в лизинг, либо покупать автомобиль, финансируя его. Если вы покупаете, то, вероятно, вы финансируете ее через дилера, банк или кредитный союз, онлайн-финансовый институт или, возможно, даже через члена семьи.
Хотя лизинг хорош во многих ситуациях, это совсем другое дело, поэтому в этой статье мы сосредоточимся на финансировании. Если вы знаете, что хотите финансировать свой автомобиль, а не платить наличными, вам нужно сделать домашнее задание и решить, как получить наилучшую сделку по финансированию.
Если вы делаете у вас есть деньги, чтобы заплатить наличными за вашу машину, и вы планируете это сделать, как вы узнаете, действительно ли это правильно? Вот несколько случаев, когда оплата наличными действительно в ваших интересах.
Но если вы похожи на многих людей, вам, вероятно, нужно финансировать свой автомобиль. Поэтому в следующем разделе мы рассмотрим плюсы и минусы финансовых ресурсов и выясним, как определить наилучшую ставку.
Содержание
Член семьи или друг
Определение скорости
Процентная ставка, которую вы получаете при финансировании нового или подержанного автомобиля, может немного отличаться от рекламируемых ставок, которые вы видите по телевизору или читаете в газете. Вероятно, наибольшее влияние на вашу ставку оказывает ваш кредитный рейтинг. (см. Как работают кредитные рейтинги, чтобы получить полную информацию). Ваша кредитная история и кредитный рейтинг многое говорят кредиторам о ваших денежных привычках и предназначены для того, чтобы дать им представление о том, каковы их риски, если они одолжат вам деньги. Они часто повышают процентную ставку, если ваш кредит считается рискованным.
Еще одна вещь, влияющая на полученную вами ставку, — это длина (term ) кредита. Как правило, чем короче кредит, тем ниже ставка. Имейте в виду, что чем короче срок, тем выше будут ваши платежи.
Подержанные автомобили будут иметь более высокие ставки, чем новые автомобили. Чем новее автомобиль, тем ниже ставка . (Вы можете найти исключение из этого правила в некоторых кредитных союзах. Некоторые предоставляют одинаковую процентную ставку для новых и подержанных автомобилей.)
Ваше географическое местоположение также может быть фактором в скорости, которую вы получаете. Ваш двоюродный брат, возможно, получил 7 процентов на другом конце страны, но в вашем родном городе 8,5 процента могут быть самой низкой ставкой, которую вы можете найти.
В то время как это обычные вещи, которые влияют на ставку, которую вы получаете через банк или другое финансовое учреждение, финансирование через представительства может или не может на самом деле работать таким образом. Узнайте почему в следующем разделе.
Когда вы финансируете через представительства, вы должны помнить, что отдел финансов и страхования (F&I) часто является более крупным центром прибыли, чем отдел продаж. Бизнес-менеджер (человек, с которым вы имеете дело в отделе F&I) отправляет вашу кредитную информацию кредитору (кредиторам), с которым он имеет дело. Затем бизнес-менеджер берет самую низкую утвержденную процентную ставку и повышает ее (увеличивает). Сумма наценки является прибылью дилерского центра от финансирования. Нет закона, обязывающего дилера сообщать вам об этой наценке. Вот почему вы должны вести переговоры на протяжении всего процесса! Это финансирование на самом деле является просто еще одним продуктом, который продает дилерский центр, известным как Контракт розничной продажи в рассрочку. (РИСК).
Особые поощрения
Вы смотрите свое любимое ночное телешоу, а между рекламой шампуня и фаст-фуда видите рекламу автомобиля, предлагающую беспроцентную скидку или скидку в размере 2000 долларов США на автомобиль, который вы хотели купить. месяцами. Ух ты! Какая сделка! Вы должны добраться до дилера сейчас же! Так что на следующий день вы делаете именно это.
Скидки от производителя к потребителю
Во-первых, давайте выясним, что означают эти предложения. Со скидкой от производителя к потребителю действительно нет никакого подвоха. Это скидки, которые производитель автомобилей предлагает непосредственно вам в качестве стимула для покупки конкретного автомобиля. Они предлагают их, когда видят, что на стоянках стоит больше автомобилей, чем они хотели бы видеть. Таким образом, чтобы убрать автомобили с участков (т. е. заставить людей покупать их), они предлагают скидку. Скидки не являются частью пакета дилера и не должны даже вступать в игру, когда вы обсуждаете цену продажи с продавцом. Не позволяйте им пытаться использовать скидки как способ снижения покупной цены. У вас есть выбор:применить скидку к первоначальному взносу (или нет). Как говорит Майкл Ройс на своем веб-сайте Beat The Car Salesman.com, «бери деньги и улыбайся».
0% годовых
Нулевой процент? Кто бы не прыгнул на это? И вы должны ухватиться за это, если вы можете справиться с термином. Часто (но не всегда) для получения беспроцентного финансирования приходится соглашаться на кредит на более короткий срок, иногда на 24 или 36 месяцев. Это означает, что ваши платежи будут довольно высокими. Конечно, это также означает, что вы погасите кредит относительно быстро (по сравнению с более распространенным сроком от 48 до 60 месяцев). Вот еще несколько моментов, которые могут встать между вами и этой нулевой процентной ставкой:
| Цена автомобиля | ||
| Стоимость при обмене | ||
| Скидка | ||
| Сумма финансирования | ||
| Срок (месяцы) | ||
| Процентная ставка (годовая) | ||
| Ежемесячный платеж | ||
| Общая стоимость кредита (P&I) |
Чтобы выяснить, что лучше:скидка наличными или низкая годовая процентная ставка, воспользуйтесь калькулятором на сайте Edmunds.com. Не забудьте попробовать тот же расчет с учетом скидки и финансирования в вашем банке или кредитном союзе. Кроме того, прочитайте о том, как 10 % могут превзойти 0 % на веб-сайте Consumer Task Force for Automotive Issues.
Список текущих скидок на определенные автомобили см. в разделе Intellichoice:скидки и поощрения.
Недавние программы для выпускников
Многие производители автомобилей предлагают специальную программу «Недавний выпускник колледжа», которая дает новым выпускникам скидку на покупку нового автомобиля. Экономия обычно составляет около 400 долларов. У каждого производителя могут быть свои правила. Например, у некоторых есть правила об исключении моделей и выборе автомобиля из дилерского фонда. Обязательно спросите об этом, если вы недавний выпускник. (Недавнее для большинства производителей означает в течение последних двух лет. Дважды проверьте это, когда будете делать покупки.)
Разумнее всего будет посетить веб-сайт производителя. прежде чем идти в дилерский центр, чтобы знать, какие специальные предложения предлагаются непосредственно производителем.
Вы находитесь в офисе «Финансы и страхование», настраиваете свое финансирование с бизнес-менеджером. Теперь, когда сделка заключена, ваша бдительность ослабла, и вы действительно взволнованы тем, что едете домой на новой машине. Убедитесь, что вы не настолько эйфоричны, что забываете о здравом суждении в таких вещах, как:
Процентная ставка, срок кредита, первоначальный взнос, скидки и ежемесячные платежи :помните, что вы можете договориться об этой процентной ставке (см. следующий раздел, чтобы подготовиться к этому шагу). Убедитесь, что каждый элемент прописан в вашем контракте и является правильным. Не подписывайте, пока не убедитесь, что все цифры заполнены правильно. Кроме того, убедитесь, что процентная ставка, на которую вы соглашаетесь, не изменится в течение срока кредита, и спросите о штрафах за досрочное погашение. Помните, что суть заключается в том, сколько вы платите за машину, а не в том, каков ваш ежемесячный платеж. Вы можете получать очень низкий ежемесячный платеж, но как долго вы будете его платить? Практически любой уровень платежа может быть достигнут, если срок кредита достаточно велик. Убедитесь, что в договоре нет слов «при условии финансирования» или «при условии утверждения» (см. предупреждение о доставке на месте в следующем разделе).Расширенные гарантии: Бизнес-менеджер всегда предложит вам расширенную гарантию на ваш новый автомобиль. Некоторые эксперты считают, что гарантии, которые теперь предоставляются с новыми автомобилями, достаточно всеобъемлющи, поэтому вам не нужна расширенная гарантия. Если вы чувствуете, что вам это нужно, изучите другие источники этих гарантий, чтобы вы могли сравнить. Вы сможете получить более выгодную цену (обычно половину от того, что взимает дилер), а иногда даже более полную гарантию, купив ее через интернет-источники или через некоторые банки или кредитные союзы.
Защита от ржавчины, грунтовка, защита ткани и защита краски: Защита от ржавчины, как и грунтовка, обычно уже нанесены на заводе, поэтому вам не нужно делать это снова (и платить за это дважды). Проверьте заводскую гарантию автомобиля, чтобы убедиться, что у него есть гарантия на прободение ржавчины. .
Вы можете легко нанести защиту ткани и защиту краски самостоятельно. Защита ткани, как правило, не лучше, чем вы могли бы сделать с банкой защитной пленки, которую вы можете купить в магазине, и вы можете защитить свою краску любым полимерным герметиком для автомобиля. воск. Даже защита краски у дилера применяется повторно каждые шесть месяцев.
Если эти вещи уже есть на машине, то договоритесь о цене до чего-то разумного. Поскольку наценка обычно составляет 100 %, начните с 50 % запрашиваемой цены за каждый товар. Если они не сдвинутся с места, смело отказывайтесь от сделки.
Системы сигнализации и травление окон: Конечно, вы хотите защитить свой автомобиль от угонщиков, но с суммой денег, которую большинство дилеров берет за систему, вы можете нанять охранника, чтобы следить за вашим автомобилем. Вы можете получить систему сигнализации, установленную в большинстве авторитетных автомагазинов, которая так же хороша, как и та, которую установил бы дилер. Часто это может сэкономить более 500 долларов.
Травление окон - это когда идентификационный номер автомобиля (VIN) выгравирован на всех окнах автомобиля, чтобы отпугнуть угонщиков и помочь в поиске украденного автомобиля. Выгравированные на окнах номера вынуждают вора заменить все окна, чтобы скрыть настоящую идентификацию автомобиля.
Многие страховые компании предложат вам более выгодные тарифы, если на вашем автомобиле будет выгравирован VIN. Many police departments also recommend it because it makes it easier to trace your car. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Not really. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Может быть. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
Похожие статьи
Больше отличных ссылок
Как работает приборная панель вашего автомобиля
Автомобильный регулятор напряжения (как он работает + как его протестировать)
Как работает муфта вентилятора в автомобиле
Как покрасить машину
Как работает автомобильное сцепление