Разъяснение личного контракта на покупку (PCP):подходит ли вам этот вариант финансирования автомобиля?

Прошли те времена, когда покупали машину и запускали ее в землю. В среднем мы меняем машину каждые шесть лет и обычно тратим на покупку от 12 до 28 тысяч фунтов стерлингов. Независимо от того, начал ли ваш двигатель нуждаться в регулярном капитальном ремонте, эксплуатационные расходы кажутся вам слишком высокими или вы просто мечтаете о переменах, это большая часть чьих-либо денег. Тем не менее, блестящие новые автомобили — обычное явление на подъездных дорогах, и продажи стабильны. PCP – покупка по личному контракту – часто является причиной этого.

Если вы хотите сменить машину и не знакомы с PCP, вот все, что вам нужно знать, и некоторые альтернативные варианты финансирования вашей покупки.

Что такое оплата по личному контракту (PCP) и как она работает?

По данным FLA (Ассоциации финансов и лизинга), на долю PCP приходится 80% частных покупок новых автомобилей и 40% покупок подержанных автомобилей. Когда дело доходит до финансирования, с PCP вы не тратите такую ​​же сумму, как если бы вы купили автомобиль у дилера. Потребители платят определенную сумму каждый месяц в течение трех или четырех лет, но этого недостаточно, чтобы когда-либо окупить полную стоимость автомобиля. В этом случае водителям остается крупная сумма (так называемая единовременная выплата), которую вы можете либо заплатить по окончании срока действия соглашения и тем самым сделать автомобиль своей собственностью, либо вернуть автомобиль дилерскому центру.

Каковы преимущества оплаты по личному контракту?

Итак, в чем же привлекательность сделки PCP? Стюарт Мэссон из The Car Expert объясняет, что душевное спокойствие, которое вы получаете, когда знаете, что автомобиль, которым вы управляете, совершенно новый, является одним из преимуществ:"PCP означает более новый автомобиль с меньшим количеством проблем. Уровень беспокойства снижается, потому что в автомобиле есть совершенно новые детали". С автомобилем PCP у вас меньше шансов столкнуться с проблемами с ненадежным выхлопом или износом тормозов.

PCP также учитывает фактор образа жизни; для некоторых важно водить машину, которая заметно новая. В конечном счете, PCP – это способ получить доступ к совершенно новым моделям, не покупая сразу новый автомобиль.

Caiaimage/Пол Брэдбери//Getty Images

Какие риски связаны с оплатой по личному контракту?

Если вы хотите владеть автомобилем в качестве актива, имейте в виду, что PCP не предоставит вам такую возможность сразу, пока не будут завершены все платежи. Стюарт объясняет:"В течение срока действия PCP вам на самом деле ничего не принадлежит. Автомобиль принадлежит финансовой компании. Как и ваш дом, если вы не выплатите ипотеку, кредитной компании будет что сказать по этому поводу".

PCP также сопряжен с риском возникновения задолженности, о котором водители должны знать. "Выплаты в виде шариков — это скрытый аспект финансов, о котором люди не думают. Вы все равно должны эти деньги", — говорит Стюарт. «Вы взяли взаймы 30 000 фунтов стерлингов, но сумма, которую вы выплачивали, далека от этой суммы. Поэтому, если вы потеряете работу, разведетесь, ваши обстоятельства изменятся или даже если вы умрете, вы не внесете достаточно платежей, чтобы покрыть стоимость вашей машины. Таким образом, вы можете оказаться в больших долгах», — говорит он.

Некоторые дилерские центры позволят вам вернуть автомобиль раньше, чем было согласовано, но в этом случае часто будет заключено мировое соглашение о возврате оплаты. Чтобы досрочно выйти из соглашения PCP, автомобилисты должны будут оплатить непогашенную сумму, любые административные сборы и окончательный разовый платеж, согласованный в начале вашего контракта.

В зависимости от индивидуальных обстоятельств водителям необходимо взвесить, предпочитают ли они владеть транспортным средством, а не возможность его замены на более новую модель после завершения ежемесячных платежей за период действия контракта. Как говорит нам Стюарт, потребители, выбирающие вариант PCP, редко полностью погашают кредит:«Большинство людей относятся к PCP как к аренде:они могут вернуть автомобиль или обменять его частично, когда наступит срок погашения кредита, без намерения когда-либо завершить погашение кредита, чтобы стать владельцем автомобиля».

Как и любой другой кредит, вам придется пройти проверку кредитоспособности, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем проще вам будет подписать контракт со ставкой 0 % годовых, если таковой имеется.

Сколько я заплачу за автомобиль при личной оплате по договору?

По данным сайта сравнения цен Go Compare, именно столько может стоить покупка Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line стоимостью 28 000 фунтов стерлингов с использованием типичного соглашения PCP с годовой процентной ставкой 8,9% по сравнению с покупкой автомобиля за наличные:

Первоначальный платеж

· PCP:залог в размере 5300 фунтов стерлингов

· Наличные:полная сумма £28,000

Ежемесячные платежи

· PCP:391 фунт стерлингов (на 47 месяцев)

· Денежные средства:нет (уже оплачено полностью)

Окончательный платеж:

· PCP:10 007 фунтов стерлингов

· Денежные средства:нет (уже оплачено полностью)

Общая стоимость

· PCP:33 694 фунтов стерлингов

· Наличные:27 645 фунтов стерлингов

Джон Лэмб // Getty Images

Какие еще способы оплаты автомобиля существуют?

Подписка

Популярность краткосрочных подписок растет, поскольку они предлагают большую гибкость, чем другие варианты финансирования. Вам не придется вносить большой невозвратный залог, и вы легко сможете аннулировать или обменять автомобиль. «Подписка на автомобиль — удобный вариант для людей, которые не хотят быть привязанными к долгосрочным контактам, если их обстоятельства изменятся — например, смена работы или создание семьи», — говорит Джеймс Берч, главный операционный директор Drive Fuze.

"В обмен на ежемесячную плату вы можете в течение нескольких дней получить автомобиль по вашему выбору, который будет либо новым, либо почти новым, и практически все связанные с ним эксплуатационные расходы будут покрыты. Они могут варьироваться от одного поставщика к другому, но обычно включают дорожный налог, обслуживание и страховку при поломке", - говорит Джеймс.

"В некоторых случаях люди заказывают новый автомобиль, но время ожидания составляет семь или восемь месяцев, поэтому они берут краткосрочную подписку. Мы также видим это с электромобилями:люди не уверены, поэтому оформляют краткосрочную подписку, чтобы посмотреть, подойдет ли это им, не привязываясь к многолетней сделке", - говорит Стюарт.

Кредит

Некоторые потребители хотят полностью владеть своими автомобилями. Если у вас нет денежных средств для финансирования этого, то вариант заимствования в виде кредита является вариантом. Стюарт говорит:"Банковские кредиты по-прежнему популярны, особенно для покупки более дешевых автомобилей стоимостью около 10 000 фунтов стерлингов".

Аренда

Аренда автомобиля остается вариантом и для водителей. Стюарт объясняет:"Если вы хотите водить новую машину, вы, очевидно, можете взять ее в аренду. Немного похоже на PCP, у вас очень ограниченные условия, и если вы попытаетесь расторгнуть договор аренды, вас ждут штрафы". Лизинг может предоставляться на гораздо более короткие сроки, чем PCP, но этот более индивидуальный способ финансирования может сделать его более дорогим.

Жертва зарплаты

Пожертвовав зарплатой, вы арендуете автомобиль у стороннего поставщика, который является партнером вашего работодателя. Деньги, которые вы платите, берутся из вашей брутто-зарплаты до уплаты подоходного налога или взносов национального страхования. Это означает, что ваша налогооблагаемая зарплата снижается, что, в свою очередь, означает, что вы платите меньше подоходного налога и национального страхования. Но это также означает, что каждый месяц у вас будет меньше зарплаты на дом. Чтобы узнать больше о плюсах и минусах, ознакомьтесь с объяснением жертвования зарплаты RAC.

Если вы хотите, чтобы вас читали больше, ПОДПИШИТЕСЬ ЗДЕСЬ на нашу новостную рассылку «Financially Fabulous», выходящую раз в две недели! РЕГИСТРАЦИЯ