Каков идеальный первоначальный взнос за автомобиль? Советы по снижению процентов и лучшим условиям

• Обычно рекомендуется внести первоначальный взнос в размере 20 %, чтобы добиться более выгодных условий кредита и избежать перекосов по кредиту.
• Первоначальный взнос снижает финансовый риск и снижает ежемесячные платежи за счет уменьшения суммы кредита и потенциально более выгодных процентных ставок.
• Учитывайте свое общее финансовое положение, избегайте использования существенных сбережений для первоначального взноса и будьте осторожны с первоначальными взносами по аренде, чтобы избежать потенциальных потерь.

Вы потратили месяцы, сужая поиск нового автомобиля до одной модели, и знаете, какую цену ожидать в автосалоне. Но одна вещь беспокоит вас:является ли 20% подходящей суммой денег для использования в качестве первоначального взноса, если вы решите купить или арендовать этот автомобиль? Читайте дальше, чтобы узнать, какую сумму следует выложить за свой автомобиль.

• Что такое первоначальный взнос за автомобиль?
• Какова средняя сумма первоначального взноса за автомобиль?
• Почему важен первоначальный взнос
• Могу ли я купить автомобиль без первоначального взноса?
• Что следует учитывать перед внесением первоначального взноса
• Посмотрите на свои общие финансы.
• Советы по первоначальному взносу за автомобиль
• Итог по авансовым платежам

Что такое первоначальный взнос за автомобиль?

Первоначальный взнос — это единовременная денежная сумма, которую вы платите авансом и которая идет на покрытие стоимости актива — в данном случае автомобиля. Одной из ключевых функций первоначального взноса является защита рисков финансовой компании. Когда покупатель передает 1000, 2000 или 5000 долларов в начале автокредита, для этого покупателя имеет гораздо меньше финансового смысла уйти после пары платежей. В случае покупки нового автомобиля это помогает покрыть немедленную амортизацию, которая возникает, когда автомобиль превращается из нового в подержанный, как только он уезжает со стоянки. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи.

Какова средняя сумма первоначального взноса за автомобиль?

Точные суммы первоначального взноса будут варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств, но в среднем стандартным является авансовый платеж в размере 20%. Мы рекомендуем использовать эту ставку в качестве минимального порога при выборе правильной суммы. Более высокие первоначальные взносы часто помогают получить более выгодные предложения по финансированию. Иногда вы можете внести меньшую сумму в счет первоначального взноса, но это приведет к более высоким ежемесячным платежам или более длительному сроку кредита.

БОЛЬШЕ: Плата наличными за автомобиль в 2025 году:рассмотрим плюсы и минусы

Почему важен первоначальный взнос

Как упоминалось выше, первоначальный взнос помогает защитить финансовую компанию, если покупатель не сможет выплатить кредит. Однако существует множество других причин, почему первоначальный взнос имеет значение:

• Уменьшить сумму кредита :внесенные вами деньги уменьшают общую сумму, которую вы финансируете для покрытия стоимости автомобиля. Меньшие кредиты легче погасить быстрее, и они также могут иметь более низкие процентные ставки.
• Снижение ежемесячных платежей :Более низкие процентные ставки означают более низкие ежемесячные платежи. Это выигрыш для вашего бюджета, особенно в случае неожиданных финансовых трудностей.
• Капитал :крупный первоначальный взнос может помочь гарантировать, что актив стоит больше, чем сумма, которую вы должны. Это также может защитить вашу финансовую стабильность на случай, если вам придется продать или обменять автомобиль до погашения кредита. 

Могу ли я купить автомобиль без первоначального взноса?

Покупка автомобиля без первоначального взноса возможна, но не рекомендуется. Финансовые компании часто компенсируют больший риск более высокими процентными ставками, делая ежемесячные платежи значительно выше. Более высокий первоначальный взнос снижает соотношение кредита к стоимости (LTV), что может привести к лучшим условиям и ставкам кредита. Более низкий коэффициент LTV считается менее рискованным, поэтому кредитор может предложить более выгодные варианты финансирования. Если у вас уже ограниченный бюджет, отказ от первоначального взноса часто обойдется вам дороже в долгосрочной перспективе.

Общим исключением из этого правила являются специальные предложения финансирования с «нулем». Если вы финансируете меньше и получаете более низкую процентную ставку, это удвоит экономию. Ознакомьтесь с нашим списком лучших предложений по продаже автомобилей, чтобы узнать о скидках.

Помните, что вы можете использовать капитал от вашего текущего автомобиля в качестве первоначального взноса при покупке следующего автомобиля. Даже если вы все еще должны некоторую сумму денег по кредиту, продажа вашего автомобиля может снизить новый принцип кредита и потенциально снизить ежемесячные платежи. Используйте кредитный калькулятор Kelley Blue Book, чтобы помочь в планировании. Узнайте стоимость вашего автомобиля и узнайте примерную ежемесячную плату за новый автомобиль.

Могу ли я внести первоначальный взнос на кредитную карту?

Если вы не используете карту для миль авиакомпании и не расплачиваетесь сразу же, финансирование любой части покупки автомобиля с помощью кредитной карты является неразумным финансовым шагом. Кроме того, многие, если не большинство, дилерские центры не принимают транзакции по кредитным картам на крупные суммы.

Что следует учитывать перед внесением первоначального взноса

При внесении первоначального взноса за автомобиль следует учитывать несколько соображений.

• Кредитный рейтинг :Ваш кредитный рейтинг во многом зависит от условий кредита, о которых вы можете договориться. Более высокие баллы могут потребовать более выгодных условий финансирования, даже если вы вкладываете меньше денег, чем стандартные 20%. Регулярный кредитный мониторинг и управление должны быть частью процесса подготовки к покупке автомобиля.
• Срок кредита :«Срок» — это продолжительность вашего финансового соглашения. Сроки обычно устанавливаются с интервалом в 12 месяцев. Исторически сложилось так, что наиболее распространенной продолжительностью были от 24 до 60 месяцев. Сегодня средний автокредит длится 72 месяца. Чем выше первоначальный взнос, тем проще сократить срок кредита. А более короткий срок кредита обычно означает более низкую процентную ставку, что приводит к снижению затрат в течение срока действия кредита.
• Ежемесячные платежи :возможно, это сильнее всего повлияет на ваш бюджет, поэтому, если предлагаемые ежемесячные платежи слишком высоки, рассмотрите возможность увеличения первоначального взноса.

Лучше ли внести большой первоначальный взнос?

Первоначальный взнос, превышающий средний, может сэкономить вам проценты при финансировании автомобиля. Но не копайтесь в резервном фонде, например, чтобы увеличить первоначальный взнос. Когда вам это действительно нужно, доступ к паре тысяч долларов стоит гораздо больше, чем экономия пары сотен долларов на процентных платежах за пять лет.

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Для покупателей с плохим кредитным рейтингом значительный первоначальный взнос может помочь контролировать процентные ставки. Низкий кредитный рейтинг означает, что кредиторы берут на себя больший риск, заключая финансовое соглашение. Чтобы компенсировать этот риск, они повышают процентные ставки. Если ваши процентные ставки выше, один из способов компенсировать и снизить ежемесячные платежи — увеличить первоначальный взнос.

БОЛЬШЕ:Скрытые финансовые затраты при покупке подержанного автомобиля

Посмотрите на свои общие финансы

Рассмотрите общую картину вашего финансового состояния, включая непредвиденные сбережения, пенсионный счет и другие цели бюджета, чтобы рассчитать первоначальный взнос, который поддержит ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе.

Род Гриффин, директор по просвещению и защите интересов потребителей в Experian, агентстве по предоставлению отчетов о потребительских кредитах, сказал, что вы должны учитывать свое общее финансовое положение, чтобы определить первоначальный взнос при покупке автомобиля. Потребитель не может просто взять и использовать каждый никель, оставшийся каждый месяц, на оплату автомобиля.

«Вам необходимо отложить сбережения на случай чрезвычайных ситуаций», — предлагает Гриффин. "Что касается автомобиля, я знаю это по опыту:отложите резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Вы хотите быть уверены, что ваш первоначальный взнос не слишком сильно повлияет на другие ваши сбережения. Если у вас есть дети или внуки, каковы их расходы? Это вся финансовая картина".

Гриффин сказал, что покупатели должны начать «откладывать деньги специально для этого первоначального взноса» за несколько месяцев вперед. Чем больше у вас первоначальный взнос, тем меньше будет ваш кредит, что помогает (снижать) стоимость в долгосрочной перспективе. Чем больше первоначальный взнос, тем лучше. Но вам необходимо учитывать ваше общее финансовое положение».

Вам все еще приходится делать скидку 20 % на машину?

Не так уж много лет назад при покупке нового или подержанного автомобиля в кредит обычно требовался первоначальный взнос в размере 20%. Мы настоятельно рекомендуем придерживаться этой суммы. Вот некоторое представление о том, как определяется цена покупки.

Цена покупки представляет собой стоимость транспортного средства плюс налоги, регистрационные сборы и любые другие необходимые расходы/сборы. Из стоимости покупки вычитаются любые скидки, предлагаемые автопроизводителем, сделка по обмену (если применимо), а также любые деньги, которые покупатель добавляет к сделке для снижения обязательств по кредиту. В совокупности они составляют первоначальный взнос. От покупателя может потребоваться добавить деньги к сделке, если обмен невозможен или кредитная организация требует более крупный первоначальный взнос из-за неидеальной кредитной истории покупателя.

Иногда покупатель может захотеть увеличить первоначальный взнос, добавив к сделке несколько тысяч долларов и уменьшив сумму займа. Они могут хотеть более низкий ежемесячный платеж, более короткий срок или и то, и другое. В последние годы в некоторых случаях требования к первоначальному взносу за транспортные средства снизились. Если вы решите внести меньшую сумму, вы рискуете потерять кредит, как только вы уедете на машине со стоянки. Никогда не будет разумным финансовым решением платить за актив больше, чем он стоит. Воспользуйтесь нашим калькулятором оплаты автомобиля, чтобы узнать приблизительную ежемесячную плату за новый или подержанный автомобиль.

Авансовый платеж по автокредиту в сравнении с лизингом

Хотя при покупке легкового или грузового автомобиля рекомендуется предоставить самый большой первоначальный взнос, который человек может себе позволить, с арендованным транспортным средством дело обстоит совсем иначе. Потребитель не должен предоставлять ни на доллар больше, чем требуется дилеру для аренды автомобиля.

Например, предположим, что родитель хочет помочь дочери арендовать компактный внедорожник. За автомобиль требуется первоначальный взнос в размере 2500 долларов США. Дочь понимает, что может позволить себе первоначальный взнос в размере 2500 долларов, но ежемесячный платеж слишком высок для ее бюджета. Итак, родитель приходит на помощь и добавляет к договору аренды 4000 долларов, в результате чего общий первоначальный взнос составляет 6500 долларов.

Допустим, через два месяца автомобиль попал в аварию. Если арендованный внедорожник застрахован страховкой GAP (Гарантированная защита активов) и страховкой арендатора, GAP покроет разницу между денежной стоимостью автомобиля и остатком задолженности по аренде.

Но что произойдет с первоначальным взносом в размере 6500 долларов? Деньги пропали. Мы предлагаем не оставлять ничего сверх того, что требуется при подписании договора аренды. Примите более высокий ежемесячный платеж, потому что, если автомобиль будет разбит или украден, страховая компания (и GAP) возместит вам ущерб. Но внесенные деньги вы не получите обратно.

• Амортизация превышает расходы на финансирование, страхование и топливо как самые большие расходы для владельцев автомобилей. Зная реальную стоимость владения новым автомобилем, вам будет проще совершать разумные покупки.
• Когда дело касается финансирования автомобиля, хорошая математика важнее «хорошей сделки». Это один из пяти главных фактов.
• Автомобили служат дольше, поэтому банки и кредитные союзы все чаще готовы финансировать старые автомобили.
• Увеличение первоначального взноса – это лишь один из способов снизить ежемесячный платеж за автомобиль.

Итог по авансовым платежам

Первоначальный взнос играет решающую роль в управлении финансовыми рисками и обеспечении выгодных условий кредита. Обычно рекомендуется внести первоначальный взнос в размере 20%, чтобы уменьшить ежемесячные платежи и снизить процентные ставки. Хотя купить автомобиль без первоначального взноса можно, вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и менее выгодными условиями кредитования. Очень важно сбалансировать первоначальный взнос с сохранением резервного фонда и общей финансовой стабильностью. При лизинге желательно вносить только необходимый первоначальный взнос, чтобы не потерять лишние средства в случае поломки или кражи автомобиля.

Эта статья была обновлена с момента ее первой публикации. Рик Кранц внес свой вклад в подготовку отчета.