Кто-то однажды сказал, что беспокойство — это проценты по кредиту, срок погашения которого никогда не наступит. Автострахование тоже может ощущаться таким образом. Каждый месяц мы должны нашим страховщикам деньги независимо от того, нуждаемся ли мы в их услугах. Хуже того, если произойдет что-то неприятное, наши ставки, скорее всего, подскочат. Это горькая пилюля, но было бы легче, если бы мы имели более четкое представление о том, как рассчитываются эти премии.
По сути, страхование представляет собой набор ставок, сделанных страховыми компаниями с использованием объединенных денег их клиентов. Подобно казино в Лас-Вегасе, страховые компании никогда не имеют больших шансов проиграть по всем направлениям, поскольку у них есть множество актуарных таблиц, в которых указаны шансы, и потому что они хеджируют свои ставки, повышая или понижая наши страховые взносы в соответствии со своими экспозиция , риск того, что им придется платить - и сколько. Мы также можем накопить немного дополнительных денег, чтобы увеличить страховое покрытие, если мы чувствуем себя довольно хорошо или не склонны к риску.
Существует некоторый ограниченный надзор за этими показателями. Большинство штатов требуют, чтобы регулирующие органы утвердили тарифы на личные автомобили до того, как они вступят в силу, а медицинские льготы и выплаты имеют определенные ограничения. Однако в отношении стоимости ремонта транспортного средства таких требований не существует. Страховые компании поддерживают норму прибыли на уровне около 5 процентов, при этом 68 процентов страховых премий направляются на оплату страховых выплат, 25 процентов расходуются на накладные расходы и 2 процента отводятся на налоги [источник:Институт страховой информации].
Средняя годовая стоимость автострахования в Соединенных Штатах варьируется в зависимости от того, как вы ее измеряете. Фактические средние общенациональные расходы в 2007 году составили 795 долларов, варьируясь от 511,79 долларов в Северной Дакоте до 1139,82 долларов в округе Колумбия. С другой стороны, если бы потребители приобрели все три типа страхования (ответственное, комплексное и страхование от коллизий, как описано на следующей странице), то средняя сумма составила бы около 912 долларов. Жители Айовы заплатили бы меньше всего, 620,08 долларов, в то время как жители округа Колумбия заплатили бы более чем вдвое больше, 1288,52 долларов [источник:Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию].
Вот что вы ставите на карту, но что вы получаете за свои деньги? Это зависит от штата, страховой компании и множества других факторов, которые мы рассмотрим в следующем разделе.
В большинстве штатов, но не во всех, действует закон об обязательном автостраховании. Однако минимальные требуемые уровни покрытия ответственности различаются, как и обязательные льготы по полису. Страхование в некоторых штатах регулируется деликтным законодательством. , в котором сторона, признанная виновной, оплачивает медицинские расходы и ущерб жертвы (потеря заработной платы, боль и страдания и т. д.), в то время как в других штатах действуют законы о невиновности держите власть. Там все стороны предъявляют претензии и, как правило, получают компенсацию, не требуя определения вины. Хотя это в значительной степени устраняет необходимость в потенциально длительных и дорогостоящих судебных разбирательствах для определения вины, это также обычно ограничивает возможность вовлеченных сторон предъявлять иски о возмещении ущерба. В настоящее время в Пуэрто-Рико и 12 штатах действуют законы об автостраховании без вины:Флорида, Гавайи, Канзас, Кентукки, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Дакота, Пенсильвания и Юта.
Теперь давайте разберем различные виды доступного покрытия:
Ответственность помогает оградить вас от финансового бремени компенсации другим участникам аварии за их телесные повреждения или материальный ущерб. В штатах деликтного права, если вас признают виновным, все эти расходы, включая медицинские расходы, расходы на похороны, боль и страдания, потерю заработной платы, расходы на ремонт и судебные издержки, в противном случае могут быть выплачены из вашего кармана. В большинстве штатов требуется определенный уровень страхования ответственности. Средняя страховая премия в 2007 году составила 475,43 доллара США, варьируясь от 251,07 доллара США в Северной Дакоте до 718,71 доллара США во Флориде [источник:Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию].
Столкновение покрытие, как следует из названия, оплачивает ремонт вашего автомобиля, вызванный столкновением с другим транспортным средством или объектом. Если повреждение достаточно серьезное, он также может раскошелиться на замену автомобиля. Хотя это и не требуется по закону, кредитор, как правило, обязывает вас иметь страховку на случай столкновения на срок действия кредита на покупку автомобиля. Средняя страховая премия за ДТП в 2007 г. составляла 300,50 долларов, колеблясь от 184,72 долларов в Северной Дакоте до 439,98 долларов в округе Колумбия. Стоимость покрытия при столкновении ограничена рыночной ценой вашего автомобиля на момент аварии [источник:Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию].
Всеобъемлющий, покрытие, также известное как OTC (кроме столкновений), выплачивает вам убытки или ущерб, вызванные чем-то другим, кроме несчастного случая, например, стихийным бедствием, кражей или вандализмом. Как и при столкновении, OTC обычно не требуется по закону, но, скорее всего, будет условием вашего кредитного договора. Средняя совокупная премия в 2007 г. составляла 135,90 долл. США, варьируясь от 97,23 долл. США в Орегоне до 265,85 долл. США в округе Колумбия. Полные франшизы обычно варьируются от 50 до 500 долларов США [источник:Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию].
Водитель с недостаточной страховкой/незастрахованным покрытие помогает оплатить ваши медицинские расходы и расходы на ремонт/замену, когда другая сторона виновата в аварии, но не имеет надлежащего страхового покрытия. Как правило, это дешевле, чем другие виды покрытия с той же суммой выплат.
Медицина помогает покрыть лечение травм, связанных с несчастным случаем, независимо от вины. В некоторых случаях она также распространяется на других членов семьи, когда они управляют застрахованным автомобилем.
Средства индивидуальной защиты от травм (PIP) возмещает вам определенную сумму потерянного дохода, расходы на уход за ребенком и медицинские расходы, если вы пострадали в результате несчастного случая. PIP обеспечивает покрытие предметов, которые обычно не входят в ваш бюджет и которые могут не покрываться медицинской страховкой. В штатах без вины люди часто покупают PIP для оплаты медицинских счетов. К сожалению, недобросовестные врачи и клиники иногда злоупотребляют и обманывают системы PIP, выставляя счета за ненужные и дорогостоящие процедуры, что увеличивает стоимость покрытия [источник:Институт страховой информации].
Это лишь самые распространенные виды покрытия. Вы также можете приобрести полисы, покрывающие расходы на буксировку, помощь на дороге, стоимость аренды автомобиля, пока ваша поездка томится в магазине после аварии, или для защиты вашей аудиосистемы и других ценностей в автомобиле от кражи или повреждения.
Для получения дополнительной информации о стоимости владения автомобилем перейдите по ссылкам на следующей странице.
Ограничения покрытия и франшизыВаш лимит покрытия и вычеты существенно влияют на ваши страховые взносы и потенциальные выплаты.
Ваш лимит покрытия ваш потолок, максимальная сумма, которую ваша страховая компания заплатит за квалификационное событие, такое как несчастный случай. Более высокий лимит означает более высокую возможную выплату и более высокие страховые взносы.
Ваша франшиза это сумма, которую вы должны внести на ремонт до того, как вступит в силу страховка. Например, если у вас есть 2000 долларов в качестве ущерба, но франшиза в размере 500 долларов, страховая компания выплатит вам 1500 долларов. Наличие более высокой франшизы сделает ваш полис менее дорогим.
Подробнее>
Какова стоимость замены масла?
Услуга на 100 000 миль — сколько стоит?
Сколько стоит покраска автомобиля?
Что такое комплексное страхование автомобилей?
Какую автостраховку мне нужно купить?