Общий автомобиль:все, что вам нужно знать

Аварии случаются. Водитель опаздывает, чтобы забрать дочь из детского сада, проезжает знак остановки и врезается в вашу машину. Буря проносится по городу, вырывая с корнем дерево во дворе вашего дома, которое падает на вашу машину. Затем бум, ваш автомобиль разбит.

Если у вас есть автострахование, вы, вероятно, ожидаете, что ваш страховщик покроет ущерб. К счастью, они будут, если ремонт будет стоить меньше, чем стоит автомобиль. Но если их ремонт будет стоить больше, чем он стоит, страховщик объявит автомобиль полной потерей. После этого компания возместит вам действительную стоимость автомобиля, а не полную стоимость ремонта.

Вот как это работает.

Что такое итоговый автомобиль?

Страховые компании «суммируют» автомобиль, когда стоимость устранения повреждений превышает рыночную стоимость автомобиля. Они также могут объявить это полной потерей, если вождение будет небезопасным, даже если вы это исправите. Если страховщик суммирует ваш автомобиль, он выплатит вам фактическую денежную стоимость автомобиля (ACV). Фактическая денежная стоимость - это то, сколько она стоила непосредственно перед потерей. Он включает снижение стоимости амортизации, поэтому ACV будет меньше, чем вы заплатили за автомобиль, даже если он относительно новый.

Когда автомобиль считается выставленным на продажу?

Это зависит от страховой компании и места проживания. Каждый штат устанавливает порог для объявления транспортных средств полностью потерянными, но перевозчики могут использовать более низкий порог. Во многих случаях страховая компания оценивает автомобиль, даже если затраты на ремонт меньше фактической денежной стоимости автомобиля, а иногда и намного меньше. Это связано с тем, что может быть сложно определить полную степень повреждения до начала ремонта.

Например, в Аризоне порог штата для общего автомобиля составляет 70% от его ACV. Допустим, у вас есть автомобиль стоимостью 10 000 долларов. В соответствии с законодательством штата страховщик должен объявить о полной потере, если стоимость ущерба составляет 7000 долларов или более. Но если порог страховщика составляет 60 % от ACV, он будет суммирован, когда затраты на ремонт составят 6000 долларов США или более.

«Причина, по которой некоторые перевозчики [используют более низкий порог], заключается в том, что, когда вы настраиваете транспортное средство и смотрите на него после потери, оно все еще в порядке. И все, что вы можете видеть, по большей части, это внешний вид автомобиля и ходовая часть. Когда в кузовном цехе разбирают автомобиль и снимают панели, они обычно обнаруживают больше повреждений», — сказал Джош Дамико, вице-президент по страховым операциям в Jerry, службе сравнения автомобильных страховок.

Если автомастерская обнаруживает больше повреждений после начала ремонта, они подают в страховую компанию доплату за дополнительный ущерб. «Некоторые перевозчики имеют представление о том, как будут выглядеть добавки на поврежденном транспортном средстве. Они учитывают это заранее, когда определяют, когда объявят транспортное средство полностью утраченным», — сказал он.

Какая страховка покрывает разбитый автомобиль?

Тип страхового покрытия, которое срабатывает, если ваш автомобиль разбит, зависит от обстоятельств потери. Вот четыре вида, которые могут покрыть полную потерю.

• Столкновение: Срабатывает, если вы попали в аварию с другим автомобилем или неподвижным объектом, например забором или фонарным столбом. Прочтите нашу статью о страховании от несчастных случаев.
• Всесторонний: Охватывает ущерб, не связанный с аварией, вызванный самыми разными факторами, в том числе суровыми погодными условиями, вандализмом, кражей, животными и т. д.
• Ответственность за материальный ущерб: Если вы попали в аварию, а виноват другой водитель, ущерб, нанесенный вашему автомобилю, должен быть возмещен их страховкой ответственности за материальный ущерб, если они застрахованы.
• Водитель без страховки/неполной страховки: Ваша незастрахованная/недостаточно застрахованная ответственность за ущерб имуществу автомобилиста должна покрывать вас, если вы попали в аварию, в которой виновный водитель не застрахован. Если у вас нет такого покрытия, но произошло столкновение, ремонт будет оплачен.

Если у вас есть кредит или лизинг, кредитор, вероятно, потребует, чтобы вы сохранили коллизию и полную. В противном случае эти покрытия являются необязательными в каждом штате.

Вы можете пропустить их, но если у вас есть покрытие ответственности только для удовлетворения минимальных страховых требований вашего штата, вы подвергаете себя риску. Покрытие ответственности оплачивает только травмы и ущерб, которые вы причинили кому-то другому. Она не покрывает ремонт вашего автомобиля, если вы виноваты в аварии или у вас есть повреждения, не связанные с аварией.

Если вы ищете дополнительное покрытие, вы можете узнать больше о наиболее распространенных типах автострахования.

Как может помочь страховка GAP

Если у вас есть кредит или лизинг, вы все равно должны платить своему кредитору, даже если ваш автомобиль разбит и вы больше не можете управлять им. Однако страховая компания выплатит только фактическую денежную стоимость автомобиля на момент убытка. Поскольку стоимость автомобилей быстро обесценивается, этого может оказаться недостаточно для погашения вашей задолженности, если вы берете автомобиль в лизинг или финансируете его покупку, особенно если вы вложили мало денег или вообще не вложили их вовсе.

Вы несете ответственность за компенсацию разницы, если у вас нет покрытия GAP. GAP покрывает разницу между суммой, которую вы должны по кредиту или лизингу, и суммой, которую платит страховая компания. Многие полисы даже покрывают вашу франшизу или полную франшизу.

Как страховая компания определяет, что автомобиль полностью утерян?

Чтобы определить, является ли автомобиль полной потерей, страховая компания должна рассчитать фактическую денежную стоимость автомобиля непосредственно перед тем, как произошла потеря, и оценить сумму ущерба. Большинство страховщиков работают со сторонними поставщиками, которые собирают данные о транспортных средствах для определения ACV. Затем страховая компания направит специалиста для осмотра повреждений и оценки стоимости ремонта.

Если ущерб превышает порог, установленный государством или страховой компанией для суммирования автомобиля, страховщик объявит его полной потерей. В этом случае перевозчик возместит вам фактическую денежную стоимость автомобиля.

Даже если вы попали в автомобильную аварию и ваш автомобиль не был полностью уничтожен, ваша страховая компания все равно может оплатить ваш ремонт.

Могу ли я оставить свой автомобиль с общей стоимостью?

Возможно, вы сможете сохранить полностью собранный автомобиль, но это зависит от законов вашего штата. «Лучший способ начать этот процесс — поговорить с вашим перевозчиком о выкупе всего автомобиля», — сказал Дамико. Если вы можете выкупить автомобиль, вам нужно будет связаться с местным DMV, чтобы узнать, какие формы вам нужно заполнить, и какие шаги нужно предпринять, чтобы начать покупку.

Если вам разрешено оставить машину, вы не сможете сразу же управлять ею. «Как только автомобиль признан полностью потерянным, его нужно отремонтировать, пройти техосмотр, и в конечном итоге вам дадут восстановленный или спасенный автомобиль», — сказал Дамико. Вам нужно будет предоставить право собственности и свидетельство о проверке в DMV, чтобы зарегистрировать автомобиль, чтобы вы могли ездить на нем по дороге.

И не забывайте о страховке. Вы не можете по закону ездить без него в большинстве штатов. Однако вы можете быть ограничены в типах покрытия, которое страховая компания готова вам продать. «Некоторые страховые компании страхуют подержанные или восстановленные автомобили только на случай ответственности. Они не будут покрывать его для полного охвата или покрытия столкновений, потому что трудно оценить текущее состояние автомобиля», — сказал Дамико.

Если вы не планируете управлять своим транспортным средством, вы также можете:

• Оставьте его себе и используйте на запчасти для другой машины или продайте запчасти за дополнительную плату.
• Продать на свалку или в свалку.
• Пожертвуйте его местной благотворительной организации.

Как я могу полностью списать свою машину?

Вы не можете. Страховые компании решают, стоит ли оценивать автомобиль, исходя из его стоимости и степени повреждения. Если стоимость ремонта транспортного средства превышает определенный процент от его фактической денежной стоимости, страховщик объявит его полной потерей. Если он не превышает порогового значения, страховщик не суммирует его.

Сколько можно ожидать от страховки автомобиля, находящегося в общей сложности?

Это зависит от автомобиля. Когда страховая компания суммирует автомобиль, она выплачивает фактическую денежную стоимость автомобиля непосредственно перед тем, как произошла потеря. ACV учитывает амортизацию, которая включает износ, пробег и предыдущие аварии, поэтому сумма возмещения будет меньше суммы, которую вы заплатили за автомобиль.

Деньги, полученные от страховой компании, можно использовать для покупки нового автомобиля. Однако этого будет недостаточно, чтобы покрыть новую версию того же автомобиля, которым вы сейчас управляете, если только ваш страховой полис не включает покрытие замены нового автомобиля.

Если вы не считаете выплату страховой компании справедливой, вы можете ее оспорить. Но страховщик не просто поверит вам на слово, что автомобиль стоит больше, чем его оценка. Итак, вам нужно провести небольшое исследование. Вы можете проверить такие источники, как Kelley Blue Book, и собрать информацию о том, по какой цене продаются аналогичные автомобили в вашем регионе. Предоставьте информацию аджастеру и посмотрите, сможете ли вы прийти к соглашению.

«Если вы не можете решить проблему с оценщиком, вы можете пойти и нанять частного оценщика», — сказал Дамико. Но за это придется платить из своего кармана. Если оценка оценщика выше, чем предлагает страховая компания, вы можете использовать ее для переговоров. В противном случае вам, возможно, придется принять предложение страховой компании.

Действия, которые нужно предпринять, если ваш автомобиль попал в аварию

Если ваш автомобиль разбит, вам нужно предпринять несколько шагов, чтобы урегулировать претензию и вернуться на дорогу.

• Подать заявку. Свяжитесь со своей страховой компанией, чтобы подать претензию так же, как если бы вы попали в аварию.
• Оцените ущерб. Страховая компания направит специалиста для оценки повреждений вашего автомобиля. Наладчик проведет визуальный осмотр для оценки стоимости ремонта.
• Узнайте реальную рыночную стоимость вашего автомобиля. Страховщик будет использовать фактическую денежную стоимость вашего автомобиля непосредственно перед нанесением ущерба, чтобы решить, объявить ли ваш автомобиль полной гибелью. Оценить реальную рыночную стоимость вашего автомобиля можно с помощью таких инструментов, как Kelley Blue Book, или проверив, по какой цене продаются аналогичные автомобили в вашем регионе.
• Свяжитесь со своим кредитором (если применимо). Если у вас есть кредит или лизинг, ваш автомобиль является тем, что обеспечивает ваше финансирование. Итак, вам нужно сообщить финансирующей компании об ущербе — и вы должны продолжить выплаты. Если вы остановитесь, это может негативно повлиять на ваш кредит, что затруднит получение финансирования на новый автомобиль. Когда страховая компания урегулирует ваш иск, она отправит платеж кредитору или лизинговой компании.
• Обсудите претензию со страховой компанией. Если вы считаете, что оценка ACV вашего автомобиля страховой компанией слишком низкая, вы можете договориться о выплате. Но вам нужно будет показать, почему ваш автомобиль стоит больше, чем предлагает страховая компания.
• Купить новую машину. Выплаты, которую вы получаете от перевозчика, скорее всего, не хватит, чтобы купить новую версию вашего старого автомобиля. Но вы можете использовать его для внесения первоначального взноса за новый автомобиль.

Статьи по теме:

• Фактическая денежная стоимость:как это работает для автострахования
• Как снизить страховые взносы на автомобиль
• Сравните автострахование:как выбрать правильный полис